Quem precisa lidar com algum tipo de amortização costuma ficar entre duas escolhas: SAC ou Price. Essas são as duas principais formas trabalhar com a redução gradual de um empréstimo, financiamento ou mesmo de opções de investimentos.
Por isso, ao longo deste post vamos explicar para você o que é amortização. Além disso, vamos explorar as suas características e, enfim, apontar o que você deve conhecer, entre SAC e Price, de vantagens e desvantagens de cada um desses modelos. Boa leitura!
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O que é e como funciona a amortização?
Essencialmente, a amortização é um processo contábil e financeiro que envolve a redução gradual de um valor ao longo do tempo.
Esse conceito pode ser aplicado de diversas formas, em aplicações financeiras. Contudo, ele é frequentemente aplicado a empréstimos, financiamentos e investimentos.
Como mencionamos no início deste artigo, também, você pode selecionar as formas de amortização que melhor se adaptem ao seu perfil: SAC ou Price.
E é sobre ambos que vamos tratar nos próximos tópicos.
SAC ou Price: quais são as características da tabela SAC?
Se a tabela SAC é apenas um tipo de amortização, ela deve ter diferenças significativas com a Price. E, de fato, existem fatores a serem considerados.
Confira, abaixo, as principais características da tabela SAC!
1. Amortização constante
A característica mais presente e evidente de uma tabela SAC é que a parte da prestação é destinada à amortização da dívida. O saldo devedor, portanto, vai ser o mesmo ao longo da quitação do seu empréstimo — ou, em outras palavras: constante — ao longo de todo o período de pagamento da sua dívida com a instituição financeira.
Isso significa que, a cada pagamento, uma parte fixa é utilizada para quitar o saldo devedor. E a outra parte vai ser aplicada para o pagamento de juros e outras eventuais taxas que a instituição praticar.
Leia também: empréstimos com juros baixos: saiba como escolher
2. Parcelas iguais
As parcelas tendem a ter um valor igual porque a amortização do saldo segue um modelo constante. Portanto, o valor da dívida é o mesmo do início ao fim do pagamento da sua linha de crédito contratada.
O que muda é que a aplicação de juros é mais alta ao longo das primeiras parcelas. Com isso, ao longo do tempo elas diminuem, reduzindo assim o valor da prestação (mas o valor da dívida praticado será, rigorosamente, o mesmo do início ao fim da quitação do débito).
3. Juros simples
Cada parcela vai ser calculada com base em juros simples. Ou seja: essa taxa só será acumulada sobre si, e não de forma acumulada, mês após mês.
Diferentemente, portanto, dos juros compostos, que são justamente o oposto e aumentam a dívida de modo gradual.
4. Usada em empréstimos a curto prazo
Pelas suas características, é uma modalidade de amortização mais aplicada para empréstimos pessoais, por exemplo, e outras ofertas de crédito em curto prazo.
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SAC ou Price: quais são as características da tabela Price?
A tabela Price, também conhecida como Sistema Francês de Amortização, é um método de amortização utilizado em diferentes modalidades de crédito. Entre eles, empréstimos e financiamentos.
Só que suas principais características diferem da tabela SAC. Até por isso, as pessoas ficam entre SAC ou Price em suas decisões após considerar a contratação de alguma linha de crédito.
Entenda a tabela Price, a seguir!
1. Juros compostos
Diferentemente dos juros simples — que são aplicados na tabela SAC —, a Price usa os juros compostos.
E o que isso significa? Que as parcelas pagas nesse sistema de amortização são baseadas no acúmulo mensal sobre o seu próprio valor. Assim, os juros se acumulam, gradativamente, ao longo de todo o período de quitação do débito.
Veja também: como calcular juros de empréstimo: saiba agora!
2. Amortização progressiva
Na Price, a amortização é progressiva. Ou seja: o valor das prestações vai aumentar gradativamente, parcela após parcela. Isso porque, a aplicação de juros compostos faz com que o valor seja progressivamente maior — o que difere da SAC, também, cujo valor da dívida é gradativamente menor, mês após mês.
3. Amortização fixa
Por sua vez, o prazo de amortização, pela tabela Price, é fixo. Dessa maneira, há um prazo já estabelecido e pré-determinado para que as suas parcelas sejam pagas até quitar o crédito solicitado — que pode ser, por exemplo, um empréstimo ou financiamento.
4. Usada em empréstimos a longo prazo
Por ter essas características, a tabela Price é mais considerada para os pagamentos de longo prazo. É por isso que ela se torna mais frequente na aplicação de amortização de financiamentos, por exemplo. Afinal, são parcelas que se estendem por décadas, até, especialmente em bens de alto valor, como um imóvel.
Financiamento SAC ou Price: qual escolher?
No geral, não há uma linha muito bem definida sobre o que é melhor entre SAC ou Price.
Embora elas tenham características definidas que podem se alinhar a pagamentos em curto e longo prazo, respectivamente, sua análise deve ser pensada também conforme as suas próprias necessidades e objetivos.
Por isso, ao pensar em um financiamento SAC ou Price, alguns pontos devem ser levados em conta. Confira quais são, nos tópicos abaixo.
1. Considere o bem desejado
O primeiro ponto tem a ver com o bem que você deseja adquirir. Afinal, um pagamento que se estender por 20 anos, por exemplo, pode levar à preferência por um tipo de amortização.
Enquanto isso, as parcelas que não pesam tanto no bolso podem ser preferencialmente quitadas rapidamente.
É claro que, para isso, você deve levar em consideração a sua situação financeira. Assim, o melhor modelo de amortização vai ser aquele que não vai comprometer a sua renda mensal.
2. Considere o tempo do financiamento
O tempo de financiamento também implica atenção na escolha entre SAC ou Price. Isso porque, o valor das parcelas também pode mudar, nessas situações, fazendo com que, em longo prazo, a sua dívida seja maior.
Daí, o cuidado em avaliar não apenas o momento de quitação das primeiras parcelas, mas o quanto elas vão afetar o seu bolso periodicamente.
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Vantagens e desvantagens da tabela SAC
Por um lado, a tabela SAC oferece um pagamento total menor, ao longo do prazo do crédito, e tem um modelo de cálculo das prestações mais simplificado. Sem falar que, embora as prestações iniciais sejam mais altas, o saldo devedor diminui rapidamente, resultando em menores custos totais de juros ao longo do tempo.
Mas existem pontos de atenção na tabela SAC. As próprias prestações mais pesadas, inicialmente, podem ser uma desvantagem para muitas pessoas. Além disso, isso pode acarretar na instabilidade orçamentária. Afinal, essa variação pode criar um desafio para quem busca uma previsibilidade total nos pagamentos mensais.
Vantagens e desvantagens da tabela Price
A tabela Price, por sua vez, pode ter características vantajosas ou capazes de ligar o sinal de alerta dependendo do perfil de quem solicita uma linha de crédito.
Mas dá para considerar, como fatores positivos:
- sua previsibilidade. Afinal, por ter um valor de parcela mensal fixo, fica mais fácil saber o quanto você vai ter que lidar, mês após mês, com a quitação do seu débito;
- a facilidade de orçamento é também digna de menção. Afinal de contas, você tem mais previsão de gastos e, assim, consegue planejar o seu orçamento previamente para evitar ultrapassar os gastos mensais e, com isso, comprometer a sua renda — algo que demanda muita educação financeira, por sinal;
- o pagamento inicial é menor. Afinal, como vimos, as prestações iniciais são mais elevadas na tabela SAC, e decrescem com o tempo. Na Price, elas são fixas;
- ideal para a solicitação de crédito com valores elevados. Por ter parcelas fixas, a Tabela Price favorece uma composição de pagamento sustentável para o requerente, permitindo melhor capacidade de pagamento e sem maiores riscos de inadimplência e endividamento.
Mas, por outro lado, é importante avaliar os juros praticados pela tabela Price. Como eles aumentam o valor final da dívida, isso tende a aumentar o prazo de quitação, também. E é algo que deve ser levado em consideração antes de contratar qualquer empréstimo ou financiamento.
Como fazer uma amortização por tabela SAC ou Price?
Na amortização por meio da tabela SAC (ou Sistema de Amortização Constante), as prestações são calculadas com uma parte fixa destinada à amortização do principal e uma variável para os juros.
Inicialmente, como já dissemos, as prestações são mais altas, com a parte de amortização permanecendo constante e a parte de juros diminuindo ao longo do tempo.
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Portanto, para calcular esse meio de amortização, use a fórmula SAC:
Prestação = Amortização + Juros
Com isso, o saldo devedor é reduzido a cada pagamento, facilitando pagamentos antecipados e reduzindo o valor total pago ao longo do empréstimo.
Já no caso da amortização por meio da tabela Price, as prestações são constantes durante todo o período. A parcela de juros diminui gradualmente, enquanto a amortização aumenta. A fórmula Price para calcular as prestações é a seguinte:
Prestação = (Principal * Taxa) / (1 – (1 + Taxa)^-n)
A principal vantagem, com isso, é a estabilidade nas prestações, facilitando o planejamento financeiro, mas o pagamento total ao longo do empréstimo pode ser maior em comparação com a tabela SAC.
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Conclusão
Ainda na dúvida entre tabela SAC ou Price? Vamos resumir, então, a questão para você.
A escolha entre a tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) e a tabela Price (Sistema Francês de Amortização) depende das preferências individuais, sua situação financeira e os objetivos que você tem em mente com o crédito (via empréstimo ou financiamento). Acontece que ambos os sistemas têm “vantagens e desvantagens”.
A tabela SAC, por exemplo, pode resultar em um pagamento total menor ao longo do empréstimo, especialmente se pagamentos antecipados forem possíveis. Além disso, oferece transparência e simplicidade na compreensão do processo de amortização.
Entre os pontos de atenção, podemos citar que as prestações iniciais são mais altas e podem representar um desafio orçamentário no início do empréstimo.
Enquanto isso, a tabela Price tem, entre suas vantagens, a aplicação de prestações constantes, o que proporciona mais estabilidade orçamentária.
Isso também faz com que as prestações iniciais sejam mais baixas e, consequentemente, mais acessíveis no início do empréstimo.
Mas, geralmente, a aplicação da tabela Price resulta em um pagamento total maior ao longo do empréstimo. Pagamentos antecipados podem ter menos impacto na redução do valor total pago, inclusive.
Por isso, a melhor escolha depende das suas prioridades. Se a estabilidade nas prestações e a previsibilidade orçamentária são essenciais, a tabela Price pode ser preferível. Se o objetivo é minimizar o pagamento total ao longo do tempo e pagamentos iniciais mais altos são aceitáveis, a tabela SAC pode ser mais vantajosa.
Então, é aconselhável analisar cuidadosamente as condições e consultar um especialista em finanças para tomar a decisão mais adequada às circunstâncias individuais. Conte conosco para isso!
