Imagine que você está planejando sua aposentadoria. Você quer garantir que, ao fim do seu período de trabalho, terá um dinheiro extra para aproveitar a vida.
Mas como você pode fazer isso? Uma opção muito interessante é investir em previdência privada, mais especificamente o PGBL.
Mas o que é PGBL e como ele funciona? Em suma, o PGBL é um modelo de previdência privada oferecido por diversas instituições financeiras.
No entanto, esse modelo de previdência privada é muito mais que isso. Ele oferece diversos benefícios aos seus investidores.
Para você conhecer um pouco mais sobre essa previdência privada, o Ailos, neste artigo, explicará tudo o que você precisa saber sobre o PGBL. Vamos lá!
O que é PGBL?
O PGBL é a sigla para Plano Gerador de Benefício Livre, um modelo de previdência privada oferecido por instituições financeiras.
Esse modelo de previdência é considerado um investimento de longo prazo, permitindo que o investidor faça aportes mensais ou esporádicos.
Então, o investidor faz contribuições ao plano ao longo de um determinado período de tempo, e essas aplicações são direcionadas para um fundo de investimento.
Assim, o valor investido é corrigido pela rentabilidade do fundo, e quando chegar o momento de recolher o benefício, o usuário pode escolher entre receber uma renda mensal vitalícia ou temporário, ou um valor único.
Esse modelo de investimento pode ser uma ótima alternativa para quem deseja ter uma fonte de renda complementar no futuro.
O que é PGBL: quais as principais diferenças entre PGBL e VGBL?
Além do PGBL, outro modelo de previdência privada é bastante conhecido é o VGBL, sigla de “Vida Gerador de Benefício Livre”.
Apesar dos nomes semelhantes e de serem modelos de investimentos para aposentadoria, existem grandes diferenças entre o PGBL e o VGBL.
A principal diferença entre os dois modelos está na maneira de como são tratadas as questões tributárias.
Por exemplo, no PGBL, é possível deduzir as contribuições feitas ao plano do Imposto de Renda (IR), desde que o limite de 12% da renda anual seja respeitado.
Já no VGBL, não existe essa possibilidade de dedução no IR, mas os valores recebidos não são tributados na fonte, ou seja, não existe a cobrança de IR sobre o valor total.
Outra diferença importante entre eles está na forma de tributação dos rendimentos do investimento.
No PGBL, quando o beneficiário começa a receber o valor dos benefícios, o IR é cobrado sobre o valor total, incluindo o valor investido e os rendimentos acumulados.
Agora, no VGBL, o IR é cobrado apenas sobre os rendimentos obtidos pelo investimento, sem incluir o valor investido.
Quais as principais características do PGBL?
Mas afinal, quais são as principais características do PGBL? É muito importante conhecê-las para não ter dúvidas na hora do seu investimento.
Esse modelo de previdência privada apresenta algumas características importantes que os investidores necessitam saber antes de aderir ao plano.
A seguir, o Ailos destacou as principais características do plano para você não ter dúvidas ou possíveis problemas na hora da sua aplicação. Veja!
Tributação
O PGBL tem como uma de suas principais características a tributação diferenciada, que pode trazer vantagens para quem investe nesse modelo de previdência complementar.
A tributação do PGBL, ocorre tanto na fase de contribuição quanto na fase de benefícios. Ou seja, desde o início até a finalização da aplicação.
Durante a fase de contribuição, é possível deduzir as contribuições do Imposto de Renda, o que pode gerar uma economia significativa para quem investe nesse modelo.
Por exemplo, se uma pessoa com uma renda anual de R$ 100.000 fizer uma contribuição de R$ 10.000 ao PGBL, ela poderá deduzir esse valor do IR, resultando numa economia de até R$ 2.750 no imposto a pagar.
Já na fase dos benefícios, o IR é cobrado sobre o valor total recebido, incluindo as contribuições e os rendimentos acumulados.
Porém, a tributação pode variar de acordo com a tabela escolhida pelo investidor, seja progressiva ou regressiva, e com o tempo de acumulação do plano.
Ou seja, isso significa que, dependendo das escolhas feitas pelo investidor, ele pode pagar menos imposto na fase de benefícios.
Tabela Progressiva
Outra característica do PGBL é a possibilidade de escolher entre duas tabelas de tributação na fase de benefícios: a tabela progressiva e a tabela regressiva.
Enquanto a tabela regressiva tem alíquotas decrescentes de IR, que podem chegar a 10% após 10 anos de acumulação, a tabela progressiva tem alíquotas crescentes de IR, variando de acordo com o valor recebido.
A tabela progressiva é interessante para quem deseja receber um valor menor de benefício na fase de aposentadoria ou para quem tem outras fontes de renda que podem ser somadas ao valor recebido pelo PGBL.
Isso porque as alíquotas são menores para valores menores de benefício, o que pode representar uma economia em relação à tabela regressiva.
Porém, a tabela progressiva pode ser desvantajosa para quem espera receber um valor elevado de benefício na fase de aposentadoria.
Tabela Regressiva
A tabela regressiva é uma tabela de tributação com alíquotas decrescentes de Imposto de Renda (IR), podendo variar de acordo com o tempo de acumulação do investimento.
Em outras palavras, quanto maior o tempo de acumulação, menor é a alíquota de IR incidente sobre o benefício recebido.
Por exemplo, se o investidor ficar 10 anos investindo em uma PGBL, na tabela regressiva, a alíquota máxima de IR que ele irá pagar na fase de benefícios será de 10%. Se ele ficar 15 anos, essa alíquota cai para 5%. Veja a tabela abaixo para entender melhor:
- Até 2 anos: 35% de alíquota
- De 2 a 4 anos: 30% de alíquota
- De 4 a 6 anos: 25% de alíquota
- De 6 a 8 anos: 20% de alíquota
- De 8 a 10 anos: 15% de alíquota
- Mais de 10 anos: 10% de alíquota
Diferentemente da tabela progressiva, a regressiva pode ser uma ótima opção para quem tem um horizonte de investimento de longo prazo e espera receber um valor mais alto de benefício na fase de aposentadoria.
Isso porque, com o tempo, as alíquotas de IR tendem a ser mais baixas, representando uma economia significativa para o investidor.
Taxas
Existem três taxas de PGBL, mas as principais são: administração e carregamento que são aplicadas sempre que você realizar uma aplicação ou pagamentos das parcelas, inclusive o IR.
A taxa de administração é cobrada pela instituição financeira responsável pelo gerenciamento do plano de previdência.
Essa taxa é calculada sobre o valor total do investimento e pode variar de acordo com a instituição e o tipo de plano contratado.
Já a taxa de carregamento é uma taxa cobrada sobre as contribuições que o investidor faz ao longo do tempo.
Ela é calculada sobre o valor das contribuições e também pode variar de acordo com o valor e a frequência das contribuições, além do plano de previdência contratado.
Modelo de acumulação
O modelo de acumulação é um investimento que permite ao usuário acumular recursos ao longo do tempo, garantindo uma renda no futuro.
O sistema de acumulação na previdência privada é o mesmo no PGBL e o no VGBL. O usuário economiza durante a fase economicamente ativa da sua vida, enquanto o plano contratado aplica os valores em investimentos de renda fixa ou variável.
Quais as vantagens do PGBL?
Você deve estar se perguntando: “Mas afinal, quais são as vantagens do PGBL?”. Existem diversos benefícios em investir nesse modelo de previdência.
É importante saber quais são as vantagens que ela pode trazer para sua vida financeira para ter certeza da aplicação do seu dinheiro.
Por isso, trouxemos algumas das principais vantagens do PGBL. Vamos conhecê-los?
Inexistência de come cotas
Ao contrário de outros tipos de investimentos em previdência, o PGBL não sofre com o chamado “come-cotas”, que é a antecipação do pagamento do IR semestralmente.
Isso significa que o investidor pode manter mais recursos investidos em um período maior, ajudando a aumentar a rentabilidade da aplicação ao longo do tempo.
Além disso, como o imposto só é cobrado no momento do resgate ou da aposentadoria, o investidor pode ter mais controle sobre o momento que irá pagar o imposto.
Sucessão patrimonial
Outra vantagem muito importante do PGBL é que ele permite a escolha de beneficiários em caso de falecimento do titular do plano.
Essa escolha pode ser feita no momento da contratação do plano e garante que os recursos acumulados serão transmitidos aos herdeiros indicados, sem a necessidade de inventário.
Isso torna a transmissão patrimonial um processo muito mais ágil e menos onerosa, dando mais tranquilidade para o investidor.
Possibilidade de dedução na renda tributável
Ao contrário de outros tipos de investimentos em previdência, o PGBL permite a dedução das contribuições feitas ao plano da base de cálculo do IR.
Essa dedução está sujeita a limites estabelecidos pela Receita Federal e pode ser interessante para quem busca reduzir a carga tributária no curto prazo.
É importante ressaltar que a escolha do PGBL deve ser feita levando em consideração as necessidades e objetivos individuais de cada investidor.
Para quem é interessante investir em PGBL?
O perfil ideal para investir em PGBL é aquelas pessoas que tenham renda tributável elevada e que estejam buscando uma maneira de reduzir o impacto do IR em sua declaração.
Isso porque, ao fazer a declaração anual do IR, o investidor poderá deduzir as contribuições feitas ao PGBL da base de cálculo do imposto, reduzindo o valor pago.
No entanto, ele também é uma ótima alternativa para quem busca um planejamento mais estruturado, pois, além de permitir a dedução, ele também oferece a possibilidade de escolha do regime tributário no momento do resgate do benefício.
Porém, é importante avaliar com cuidado as características e os custos de cada plano, e buscar a ajuda de um profissional especializado em planejamento financeiro para identificar qual é a opção mais adequada para o seu perfil.
Como investir em PGBL – previdência privada?
Para você começar a investir em PGBL, é necessário analisar uma série de fatores, uma vez que estamos falando sobre um investimento de longo prazo.
Não são todas as pessoas que se encaixam no perfil de investidores de PGBL, por isso, é importante saber se você está apto a entrar nesse modelo de investimento.
Se você tem a certeza da escolha do investimento, separamos algumas dicas importantes de como investir em PGBL. Veja a seguir!
Pesquise instituições financeiras e diferentes tipos de planos
Antes de escolher um plano de previdência privada, é importante realizar uma pesquisa para avaliar as opções oferecidas por diferentes instituições financeiras.
É possível encontrar planos com características e benefícios distintos, como opções de investimento em diferentes tipos de ativos, taxas, benefícios, entre outras.
Por isso, é fundamental comparar as opções disponíveis e escolher aquela que melhor atende aos seus objetivos e perfil de investidor.
Compare custos e taxas
Ao escolher o PGBL, é importante avaliar as taxas e custos envolvidos na contratação e na manutenção do plano.
Algumas das principais taxas cobradas pelas administradoras são a taxa de administração, a de carregamento, a de performance e a de saída.
É essencial que você avalie as taxas cobradas por cada instituição financeira e compará-las com as taxas praticadas pelo mercado para escolher a opção mais adequada.
O que é PGBL: quando é possível fazer portabilidade?
A portabilidade no PGBL pode ser realizada a qualquer momento pelo titular do plano, desde que sejam observados alguns requisitos estabelecidos pela legislação.
O primeiro requisito é que o plano de destino deve ser do mesmo tipo do plano de origem, ou seja, de previdência privada do tipo PGBL.
Além disso, o titular deve ter cumprido o prazo de carência estabelecido pelo plano, que pode variar de acordo com a instituição, mas geralmente é de 60 dias.
Outro ponto importante é que o valor a ser portado deve ser igual ou superior ao valor mínimo exigido pela instituição financeira.
Ele também pode variar de acordo com a instituição, mas normalmente é estabelecido em um valor mínimo de R$ 5.000,00.
A portabilidade pode envolver custos e prazos estabelecidos pelo regulamento do plano. Por isso, é muito importante analisar a situação antes de realizar o processo.
Plano de Previdência Ailos: tranquilidade para o futuro!
Se você está em busca de um plano de previdência seguro e prático, conte com o Ailos. Nosso objetivo é oferecer tranquilidade para o seu futuro!
Com o nosso plano de previdência, você pode investir independente do seu perfil de investidor, além de ter a possibilidade de realizar aplicações esporádicas ou programadas.
Com o plano de previdência privada do Ailos, você consegue cuidar do seu futuro e de quem você ama, planejando da melhor forma possível.
Para contratar é muito simples, você só precisa decidir o quanto deseja aplicar por mês, o período, e em quantos anos deseja realizar o resgate.
Conclusão
Agora que você já sabe o que é PGBL, está na hora de dar o primeiro passo para adquirir esse modelo de investimento para o sucesso do seu futuro.
Antes de começar a investir no PGBL, é importante estudar seus planejamentos, desejos e realidade financeira, para ter uma aplicação tranquila e próspera.
Investir nessa modalidade não é difícil, tudo o que você precisa saber é como ela funciona e se ela condiz com seus planos futuros.
Além disso, você deve contar com uma instituição financeira segura e de confiança, como o Ailos. Estamos sempre desejando o melhor para o seu futuro!
Então, não perca tempo procurando instituições financeiras que não sejam de confiança, conte conosco para dar o “pontapé” para o seu sucesso financeiro.
