Se você já contratou um seguro de vida, auto ou residencial, por exemplo, certamente já deve ter ouvido falar sobre o que é prêmio de seguro. Porém, este tema ainda gera dúvidas não só nos contratantes, mas também em profissionais que precisam explicar aos seus clientes sobre o que de fato é essa premiação. 

Se você chegou até aqui é porque está pensando em contratar um serviço, ou, se já possui um, ainda quer esclarecer mais questões sobre o assunto. Seja como for, acompanhe o artigo abaixo para ficar com o tema na ponta da língua! 

O que é prêmio de seguro?

Afinal, o que é prêmio de seguro? De forma resumida, um prêmio de seguro é um contrato feito entre uma pessoa (chamamos-a de segurado) e uma empresa seguradora, no qual ambas as partes formalizam um documento resguardando financeiramente o segurado em casos de danos sobre o seu bem contratado.   

Ou seja, o prêmio de seguro é uma proteção contra riscos onde o contratante recebe uma indenização. Para facilitar o entendimento imagine a seguinte situação: 

Uma família foi viajar para a praia e ao voltar de viagem se deparou com as portas da casa abertas. Ao entrar na residência, a constatação do que imaginavam: os pertences haviam sido furtados.

Apesar do choque e da grande perda financeira - e também sentimental -, os proprietários estavam tranquilos pois haviam se prevenindo com uma seguradora caso alguma situação como essa viesse a acontecer. 

No exemplo acima, a família contratou com antecedência um seguro residencial e agora a seguradora responsável irá indenizá-los com um valor determinado.

Como é calculado o prêmio de seguro?

Agora que você já sabe o que é prêmio de seguro, vamos explicar como ele é calculado, e, não, ele não é fixo em todas as seguradoras e situações de risco. 

O valor do prêmio depende de alguns fatores, entre eles:

• tipo de seguro;
• cobertura oferecida;
• perfil do segurado;
• nível de risco.

Uma coisa é certa: quanto maior a coberta e o tipo de risco, maior será o prêmio (valor) para o cliente. O pagamento ou o atraso pode sim fazer com que a contratação seja suspensa, logo o segurado poderá não receber o valor de sua indenização. Por isso, esteja sempre ciente das cláusulas e condições especificadas em seu contrato. 

Quais são os tipos mais comuns de seguro existentes?

Você já deve ter percebido que existem vários tipos de seguros existentes no mercado. Porém, os mais comuns e procurados são: 

Seguro de vida

O seguro de vida geralmente é feito por quem quer proteger as pessoas de sua família como forma de amparo e bem-estar em momentos de uma perda fatal, doenças ou invalidez. 

As coberturas deste seguro oferecem arrimo financeiro podendo ser utilizadas para custear gastos médicos e hospitalares, seja um acidente como causa ou não, custos funerários, odontológicos, entre outros. 

O legal é que é possível escolher um ou mais beneficiários para receber as  indenizações. 

Seguro auto

Carros, motos e caminhões entram no quadrante de seguro auto e protegem estes de imprevistos e situações que possam vir a acontecer no trânsito, como colisões, roubo e furto, incêndio e danos causados por fenômenos da natureza - tempestades e enchentes, por exemplo. 

Nos serviços e coberturas ofertadas pode-se encontrar guincho, assistência 24 horas, carro reserva… O contratante pode personalizar de acordo com o que achar mais viável. 

Seguro residencial

Lembra do nosso exemplo anterior da família que foi à praia em uma viagem? Ele se enquadra aqui.

O seguro residencial protege o lar e os bens relativos ao imóvel do segurado. Porém, engana-se quem pensa que esse tipo de seguro só cobre roubos e furtos. 

Estragos por fenômenos naturais, incêndio, danos elétricos, hidráulicos e estruturais também podem fazer parte da apólice. O cliente personaliza do jeito que desejar. 

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Como é calculado o prêmio do seguro?

Anteriormente, falamos que o valor do prêmio dependia de alguns fatores, certo? E depende mesmo. Confira agora as questões que são levadas em consideração e esteja preparado para contar aos outros, de maneira expert, tudo sobre o que é prêmio de seguro. 

Tipo de seguro

Para escolher o tipo de seguro, primeiro, é importante analisar os riscos aos quais você, sua família e seus bens estão expostos. Cada estilo de vida pede um seguro específico, portanto, avalie com a sua seguradora qual é o mais indicado para você e, é claro, que vai de encontro com o que se pode pagar. 

Não existe valor fixo por seguradora e os serviços do seguro podem ser totalmente personalizados como o cliente desejar.

Perfil do segurado

Vamos a um outro exemplo prático. Imagine que você é um jovem saudável que quer contratar um seguro de vida e venha a falecer. Em seu contrato, existiam poucas coberturas, logo, um valor de indenização baixo. 

Em casos como esse, a seguradora têm menos chances de pagar uma grande indenização aos seus familiares. Mas, por quê?

Quando se é jovem e teoricamente sem nenhum problema de saúde, as seguradoras entendem que você tem menos chances de falecer, então, oferecem serviços básicos e que cobrem poucas circunstâncias - isso se em contrapartida você não querer fechar um plano mais completo, claro. 

Já quando se é idoso e com condições de saúde limitadas, os riscos de um falecimento são maiores e o desfecho da indenização é totalmente ao contrário. 

Tipo de cobertura da apólice

No documento da apólice estão especificados todos os detalhes de sua cobertura, vigência, cláusulas e condições que foram acordados no ato do contrato. Assim como existem diversos tipos de seguros, há diversos tipos de apólices, entre elas:

• compreensiva;
• de recibo;
• contra danos a terceiros;
• aberta e fechada;
• seguro resgatável;
• riscos nomeados.

Classifica-se então o valor da apólice como o preço final que o segurado precisará pagar à seguradora. 

Nível de risco

O nível de risco é usado para a seguradora classificar as situações em que o cliente se expõe. Não entendeu? Vamos a mais um exemplo!

Um casal jovem, recém casado e que gosta muito de viajar de carro, contratou um seguro auto, e para calcular o valor da apólice e possível indenização, a seguradora levou em conta fatores como o valor do automóvel, o índice de roubo do modelo, estilo - se é esportivo ou não - e o hábito de gostarem de viajar com o veículo. 

Viagens com o carro colocam o casal em situações de colisão, roubo e furto, e até mesmo de fenômenos naturais. Sendo assim, o valor do prêmio de seguro será maior. 

O que é prêmio do seguro: o que é a apólice?

Estamos chegando ao final da nossa matéria e até o momento certamente você já deve estar com o assunto sobre o que é prêmio de seguro na ponta da língua! Para finalizar, vamos abordar mais dois subtemas importantes: apólice e sinistro. 

Apólice é o documento emitido pela seguradora no momento da contratação de um produto/serviço onde está detalhado tudo sobre cobertura, vigência, cláusulas e condições. 

‘’Então posso dizer que ela é a mesma coisa do que contrato?’’ Não!

Os termos são complementares. Enquanto a apólice determina as obrigações e direitos de ambas as partes, o contrato é um item jurídico formado pela apólice e pela proposta de seguro apresentada ao cliente. Ou seja, ela é um subdocumento do contrato. 

Prêmio de seguro e sinistro: qual a diferença

Não confunda o que é prêmio de seguro com sinistro!

O sinistro refere-se a eventos em que o bem segurado (carro, casa, pessoa..) sofre um prejuízo, dano. Em termos gerais, representa, de forma materializada, perdas. 

Você já deve ter ouvido a expressão de que ‘’um carro sofreu sinistro’’. Isso significa que ele pode ter sido batido, o vidro de uma jana pode ter quebrado ou amassaram a lataria. Se o segurado tiver no contrato a cobertura para um dos eventos, a seguradora pagará a indenização proporcional ao prejuízo.

Antes da mesma pagar a indenização do sinistro ao segurado, ela segue algumas etapas, que podem ser bastante rápidas ou serem mais demoradas devido a complexidade do caso. São elas:

• Verifica se há algum ferido;
• Protege o bem danificado;
• Apura os danos;
• Avalia os danos;
• Confere se entram ou não na apólice.

Depois das etapas serem concluídas,  a segurada paga o valor e formaliza o encerramento ao sinistro.

Conclusão

Neste artigo, você aprendeu de forma completa e simplificada o que é prêmio de seguro e como ele é fundamental para quem deseja se assegurar de eventuais transtornos com a moradia, carro e a própria família. 

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