Se você começou a analisar algumas opções para investir no mercado e valorizar o seu patrimônio, deve ter se deparado com a seguinte pergunta: o que é o CDB?
Esse ativo de renda fixa é uma popular modalidade de investimento que confere versatilidade para auxiliar na busca pelos seus objetivos. Sejam eles de médio ou longo prazo.
Mas vamos começar pelo princípio: neste artigo, vamos explicar para você o que é o CDB e como funciona esse tipo de aplicação. Assim, é possível identificar as melhores estratégias para valorizar ainda mais o seu perfil nos investimentos.
Boa leitura!
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O que é CDB?
O CDB — ou Certificado de Depósito Bancário — é um tipo de investimento de renda fixa. Por meio dele, os investidores adquirem títulos públicos que são, literalmente, empréstimos para as instituições financeiras bancarem as suas operações e atividades de crédito.
Como resultado disso, o consumidor obtém o crédito desejado ao solicitá-lo para um banco, por exemplo. E os investidores recebem juros por ter concedido o seu patrimônio para as instituições financeiras ao longo de todo o período de vencimento da aplicação.
Quem já deu uma analisada em outros investimentos de renda fixa pode ter reparado em uma curiosidade em comum: títulos como o Tesouro Direto ou mesmo as letras de câmbio (LC) e de crédito (como LCI e LCA) são usados para determinados setores quitarem as suas próprias dívidas e/ou arcar com as suas operações financeiras.
Portanto, o CDB não é diferente. O que varia com outras opções do mercado é o destino do investimento — que, neste caso, são as instituições financeiras.
Como funciona o CDB?
Vamos entender na prática, agora, o que é o CDB por meio do seu funcionamento. Digamos que você tenha R$ 10 mil à disposição para investir. Em seguida, você encontra uma opção de CDB com prazo de vencimento em 5 anos e cujo rendimento está atrelado ao CDI — um índice atrelado à taxa Selic, que é a composição básica de juros no país.
Com base nisso, você pode ter se interessado pela aplicação financeira e investiu o seu dinheiro nela. E, aí, o que acontece? A instituição foi a responsável pela emissão desses títulos dos quais você concedeu um empréstimo para viabilizar as operações da instituição.
Parte desse contrato diz que você, ao emprestar, tem duas promessas: de pagamento e de rendimento por conta desse empréstimo.
Posteriormente, basta esperar pelo término do período de vencimento da aplicação para reaver o dinheiro emprestado e os juros acrescidos.
Vale lembrar, ainda, que existem alternativas para resgatar o valor antes da data. Mas tenha em mente que cada tipo de investimento tem as suas regras quanto a isso, e você deve se atentar para evitar prejuízos ou mesmo garantir que você receba o valor investido e os lucros em sua totalidade.
O que é CDB: quais são os diferentes tipos do título?
A partir da explicação acima, fica mais fácil entender o que é CDB. Acontece que existem outros fatores que devem pesar em sua decisão.
E, a seguir, vamos explicar um dos principais deles, com base no tipo de título que foi disponibilizado pelas instituições financeiras, confira.
Títulos prefixados
Trata-se de um tipo de aplicação financeira em que você consegue visualizar, antes mesmo de investir, o total de remuneração obtida ao longo de todo o prazo de vencimento do CDB.
Se você investir em um título que ofereça 5% de taxa ao ano, por exemplo, isso significa que o percentual vai ser respeitado ao longo de todo o vencimento, independentemente do que aconteça de oscilação no mercado financeiro nesse período.
Títulos pós-fixados
Já os títulos pós-fixados são mais populares ainda do que o tipo de CDB citado acima.
Nele, é possível avaliar, previamente, qual vai ser o tipo de indicador de referência para a aplicação financeira. Contudo, é inexato o quanto isso vai render aos investidores durante o período de validade do título.
Afinal, oscilações ocorrem constantemente no mundo dos investimentos. Bem como nos indicadores que regem a economia do país. Com isso, é importante saber o que é CDB com títulos pós-fixados e prefixados também, já que isso vai influenciar diretamente nos rendimentos e na possibilidade de ter mais ou menos lucros durante os meses de validade da aplicação de sua escolha.
Vamos a um exemplo para que o CDB pós-fixado fique ainda mais claro. Digamos que você se depare com uma aplicação que ofereça uma remuneração de 100% do CDI ao ano. Nesse caso, vai acontecer o seguinte: sua aplicação vai render exatamente o valor do CDI daquele período.
E se existirem variantes dele — outro exemplo: CDI + spread —, a lógica é a mesma, valendo o índice daquele ano. Assim, no ano seguinte, o valor pode ser outro, o que vai afetar, anualmente, a capacidade de rendimentos gerada em sua aplicação de CDB.
Títulos híbridos
Existem, ainda, os títulos híbridos. Com eles, a rentabilidade promete justamente o que supõe o seu nome: um rendimento praticado por uma parte fixa e, a outra, variável.
Na prática, o período inicial da aplicação está atrelado a um índice fixo. Em seguida, ele passa a seguir outro valor do mercado, mas de maneira variável. O que, logicamente, vai influenciar na sua rentabilidade ao longo do tempo estipulado da aplicação.
Para o investidor, o que isso significa e como os títulos híbridos se distinguem das opções anteriores? Pode ser uma interessante modalidade para quem vem adquirindo mais experiência em investimentos e, agora, já deseja avaliar um potencial maior de crescimento (e risco) de patrimônio, mas sem abrir mão de toda a segurança que um investimento de renda fixa pode proporcionar.
7 razões para investir em CDB
E aí, já deu para ter uma boa base sobre o que é CDB, certo?
Falta, no entanto, aprofunda-se nos diferenciais desse tipo de investimento de renda fixa. E mais: como investir, na prática, nessa aplicação, certo?
Vamos começar entendendo, então, o que faz o CDB ser tão popular no país, atualmente. Confira algumas das melhores razões para investir em CDB, a seguir!
1. Rentabilidade
A rentabilidade do CDB é interessante. Especialmente, para os investidores em busca de solidez e segurança na aplicação.
E sabe por quê? A rentabilidade média do CDB é de 100% do CDI. Acontece que é possível encontrar índices ainda mais convidativos — como 125% da taxa ou ainda mais.
Com paciência e constante análise do mercado, você pode identificar algumas alternativas que oferecem, justamente, o que todo investidor deseja: boa rentabilidade sem expor o seu patrimônio a elevados riscos.
2. Segurança
Um dos diferenciais dos investimentos de renda fixa, no geral, é que eles estão seguros por meio de um mecanismo de proteção ao patrimônio dos investidores: o FGC sigla para Fundo Garantidor de Créditos.
E o que faz o FGC? Na prática, ele oferece segurança ao patrimônio de todos os investidores em até R$ 250 mil. Assim, se a instituição financeira com a qual você negociou os títulos públicos vier a falir, por exemplo, o FGC entra em ação e assegura que você receba de volta até R$ 250 mil.
Portanto, se você tiver R$ 50 mil investidos, você vai receber todo o valor de volta. Se tiver R$ 255 mil, por sua vez, o FGC garante o limite de R$ 250 mil para ser ressarcido.
3. Diversificação
Todo investidor deve ser unânime nesse tipo de recomendação: diversifique a sua carteira de aplicações. E, com isso, o CDB pode ser uma interessante alternativa para diferentes perfis de investidor.
Pois, como vimos, ele oferece uma boa variedade de rentabilidade. E, ainda, conta com bons mecanismos de proteção ao patrimônio do investidor. Com isso, é possível bolar diferentes estratégias para rentabilizar e, ainda assim, proteger o seu dinheiro caso opte por avaliar aplicações mais arriscadas — como os investimentos de renda variável.
4. Tributação
Esse é um ponto de atenção, mas que valoriza o planejamento financeiro do investidor: a tributação em sua da aplicação de CDB. E isso acontece porque o Imposto de Renda é aplicado sobre o título — só que a taxa cobrada é variável.
Ah, vale destacar que o percentual varia de 15 a 22,5% e a lógica tende a ser simples, aqui: quanto mais tempo a sua aplicação tiver (e você mantê-la aplicada), menos tributos vai pagar.
Tem, ainda, outro fator a ser considerado. Se você aplicar em títulos do CDB e resolver resgatar o valor antes de 30 dias, a sua rentabilidade ainda vai sofrer com a incidência de outra taxa: o IOF, ou Imposto sobre Operações Financeiras.
Confira, abaixo, como funcionam as alíquotas de tributação do CDB:
| Período em que o dinheiro permanecer aplicado | Alíquota (%) |
| 180 dias | 22,5 |
| Entre 181 e 360 dias | 20 |
| Entre 361 e 720 dias | 17,5 |
| Mais do que 720 dias | 15 |
5. Acesso
Boa vantagem só de saber o que é CDB: sua acessibilidade. Afinal, não existem burocracias em torno da sua contratação. E mais: por existirem diversos produtos desses no mercado, é possível encontrar aplicações que estejam melhor alinhadas com diferentes perfis de investidor.
Saiba mais: aprenda como investir com pouco dinheiro
6. Facilidade
Você encontra aplicações do CDB em corretoras, bancos e também em cooperativas de crédito — entre outros tipos de instituições financeiras.
Isso faz com que você consiga ter à disposição uma excelente maneira de analisar o mercado. E, assim, identificar o melhor produto para você. E mais: que ofereça condições vantajosas para que o seu patrimônio se desenvolva com total segurança.
7. Resgate simplificado
Outro ponto alto que os investidores descobrem ao pesquisar sobre o que é CDB é a sua simplicidade para a realização de resgates.
Lembre-se, então, de analisar a liquidez do investimento. Quanto menor, mais rápido você solicita o resgate e tem o valor reinserido na sua conta bancária.
Apenas tenha em mente, no caso do CDB, a questão que citamos em tópicos anteriores: ao solicitar o resgate em até 30 dias após o investimento, você paga mais tributos (como o Imposto de Renda e também o IOF).
Após esses 30 dias, ocorre apenas a incidência do IR — confira, novamente, a tabela acima para saber qual é a alíquota decorrente de cada período.
Quais são os custos relacionados ao investimento em CDB?
Por falar em Imposto de Renda e em IOF, vamos retomar o assunto para entender quais são os custos relacionados ao investimento em CDB.
Assim, não vão restar dúvidas e tampouco surpresas na hora de resgatar o valor e tampouco para avaliar as opções de investimentos que você tem pesquisado.
Imposto de Renda (IR)
O primeiro deles é o Imposto de Renda. Como vimos na tabela incluída deste post, a alíquota do IR ocorre de maneira regressiva — e ela incide apenas sobre os rendimentos.
A cobrança sempre vai ocorrer no momento de resgate do seu título. Por isso, a importância em mantê-lo o máximo possível. Ao deixar o seu patrimônio investido no CDB por mais de logo, quanto maior o tempo de investimento, menor será a alíquota. Confira a tabela a dias, ocorre a incidência da alíquota mínima do IR, que é de 15% dos seus rendimentos.
IOF
Já o Imposto sobre Operações Financeiras (ou apenas IOF) incide apenas sobre o seu investimento nos primeiros 30 dias de aplicação.
Dessa maneira, no 31º dia, já não existe a cobrança de IOF se você optar por resgatar o valor investido — seja parcial ou integralmente.
Quais são os riscos de investir em CDB?
Ainda que seja um investimento de renda fixa — e popularmente mais seguro quando comparado com as opções de renda variável —, pontos de atenção devem ser observados.
Pois, quando se trata do seu dinheiro, qualquer desinformação pode gerar prejuízos. E ninguém deseja isso para si e para o seu investimento tão bem cuidado.
Por isso, confira, abaixo, quais são os principais riscos de investir em CDB.
Risco de crédito
Atenção na hora de focar exclusivamente nas condições atrativas do CDB. Se o banco emissor for considerado frágil, no mercado financeiro, o risco de calote é maior.
Existe a segurança oferecida pelo FGC, sim, mas para que passar pelo desconforto?
Sempre confira, portanto, a reputação das instituições emissoras do título. E aproveite para certificar-se de que o seu investimento tem todo tipo de mecanismo de proteção ao crédito.
Valor da aplicação
Como dissemos anteriormente, o CDB tem produtos para todos os perfis de investidores.
Portanto, você pode encontrar modalidades que exijam um valor mínimo de aplicação. E você pode se deparar com produtos cujo valor mínimo seja de R$ 100. Mas também existem as aplicações com valores mínimos de R$ 10 mil.
Isso tudo também deve influenciar nas taxas de rendimento do produto. Mas tenha em mente, sempre, que o melhor tipo de investimento é aquele mais alinhado aos seus objetivos e necessidades, e não apenas nos valores atrativos.
Confira um exemplo do quanto isso pode ser arriscado: digamos que você investiu em uma aplicação cujo valor mínimo era de R$ 10 mil, mas você pretendia, inicialmente, investir apenas R$ 5 mil.
Dessa maneira, em menos de 30 dias houve a necessidade de resgate do valor porque as contas do mês não fecharam. E ao solicitar isso, você teve que arcar com a maior alíquota do IR e, ainda, com a cobrança de IOF. Um prejuízo, portanto, dentro de uma modalidade de investimento que é segura, mas que também depende do seu planejamento financeiro.
O que é CDB: 6 dicas do Ailos para você investir
Você, agora, já tem amplos conhecimentos sobre o CDB e até mesmo de algumas opções de investimento de renda fixa. Mas dá para ir além. Com algumas dicas que separamos, fica fácil identificar a alternativa mais em conta para o seu perfil e, assim, alcançar os seus objetivos com segurança e praticidade. Confira!
Verifique se o CDB funciona para o seu perfil de investidor
Existem diversas opções de produtos de CDB no mercado. Ao identificar as mais alinhadas com o seu perfil de investidor, você extrai o melhor desse tipo de aplicação financeira.
Basta observar o exemplo de risco que citamos no tópico anterior para entender como o CDB pode ser um grande aliado, mas também um elemento inadequado para o seu perfil.
Pois é isso que vai determinar os grandes riscos em torno de investimentos de renda fixa: a desatenção (ou falta de conhecimento) ao escolher um bom produto financeiro.
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Compare opções
Não se limite à primeira opção que encontrar. Em vez disso, pesquise, selecione e compare os produtos financeiros mais interessantes, na sua opinião, para em seguida avaliar quais deles realmente estão adequados para o seu perfil e momento de investimento.
É por meio desse comparativo, inclusive, que você aprende mais sobre o mercado, em geral, e começa a traçar estratégias em médio e longo prazos.
Portanto, toda etapa de análise é, também, uma excelente forma de aprendizagem e de planejamento. Daí, a sua fundamental relevância.
Defina seus objetivos
Por falar em identificar os melhores produtos financeiros para o seu perfil, entenda o quanto as aplicações estão alinhadas aos seus objetivos.
E vale já lembrar: você tem um ou mais objetivos financeiros? Pois, ao começar a investir, é interessante tê-los em perspectiva, que podem ser:
- para comprar um bem (como um imóvel ou mesmo um automóvel);
- para aposentar-se com tranquilidade e independência financeira);
- para cuidar do futuro de sua família;
- para viver de renda passiva (mais comum a quem foca bastante em investimentos de renda variável).
Entre outras possibilidades que façam mais sentido para você, especificamente.
Verifique as opções de CDBs disponíveis
Por existirem diferentes tipos de investimentos de CDB no mercado, você deve avaliar individualmente cada uma dessas aplicações para identificar a melhor conforme o seu perfil. Confira, então, alguns elementos-chave, como:
- a remuneração do produto;
- o prazo de vencimento;
- o sistema de liquidez;
- o nível de risco do emissor.
Tudo aquilo que já havíamos mencionado, lembra-se? Portanto, são aspectos que devem ser levados em consideração antes de investir em qualquer produto do mercado financeiro.
Abra sua conta
Para que você consiga investir em CDB, você deve encontrar a instituição financeira que melhor atenda às suas necessidades.
Opções como o Ailos estão à sua disposição. E o melhor: com procedimentos rápidos, sem burocracia e com total facilidade para que você invista o quanto antes e comece a valorizar o seu patrimônio em um bom produto de CDB do mercado.
Faça a transferência e invista
Com as etapas anteriores definidas, é hora de investir. Faça a sua transferência dentro do produto do seu interesse e, com isso, você já pode acompanhar a evolução do seu investimento.
Mas é importante que você retome a leitura deste artigo para entender, detalhadamente, o que é CDB. Só assim, você vai chegar a esta etapa sem dúvidas e com todas as certezas para investir no produto mais alinhado ao seu perfil.
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Confira, a seguir, algumas das opções que oferecemos aos nossos associados:
- aplicação pré-fixada;
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Conclusão
E aí, deu para entender o que é CDB e como esse investimento de renda fixa pode se alinhar aos seus objetivos financeiros?
Como deve ter dado para perceber, existem bons mecanismos de rendimento do produto. Contudo, é ainda mais importante que o produto esteja muito bem alinhado com o seu perfil.
Pesquise, compare e conte conosco para auxiliar em todas as etapas do processo até que você encontre os melhores produtos financeiros para alcançar os resultados desejados!
