O crediário, amplamente utilizado no passado, é uma forma de pagamento no qual o consumidor pode fazer compras parceladas. 

No entanto, em vez de ser cobrado digitalmente em um cartão de crédito, as cobranças são feitas por meio de um carnê (ou nota promissória), com o número de páginas referente ao número de parcelas. 

Devido à popularidade dos cartões de crédito, esse sistema deixou de ser um dos métodos de pagamento mais utilizados pelos brasileiros. 

Contudo, ainda existem lojas que oferecem carnês de crediário online. Se você não conhece bem esse sistema e quer entender melhor como funciona, continue lendo este artigo!

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O que é crediário?

Conforme explicamos brevemente acima, o crediário é um tipo de parcelamento que permite aos clientes comprar itens e pagar por eles ao longo do tempo. 

Essa pode ser uma ótima opção para quem deseja comprar algo, mas não têm a quantidade total de dinheiro ou acesso a um cartão de crédito. 

Ao optar por esse meio de pagamento, o consumidor ganha um carnê com o valor das parcelas e as respectivas datas de vencimento. 

Dependendo do estabelecimento, é possível dividir a compra em até 48 vezes. Cada parcela tem valores fixos, acrescida de juros e outras correções monetárias. 

Normalmente, o pagamento pode ser feito:

• na própria loja;
• em lotéricas;
• agência bancária;
• internet banking;
• escâner.

Qual setor de lojas oferece crediários?

Os crediários são ofertados por bancos, instituições financeiras e lojas do setor varejista. Contudo, é no varejo que a liberação desse meio de pagamento se concentra. 

Afinal, os consumidores preferem firmar o acordo diretamente no local de compra do produto. 

Mesmo com a queda nas ofertas de crediário, ainda existem algumas lojas que oferecem essa modalidade:

• Magazine Luiza: carnê digital;
• Casas Bahia: carnê Casas Bahia e crediário online para compras virtuais;
• Pernambucanas: crediário Pernambucanas, parcelado em até 24 vezes;
• Americanas: permite o parcelamento em até 24 vezes.
• Outras lojas: Lojas Colombo, Renner e outras.

Como funcionam os crediários?

Parecido com o processo de solicitação do cartão de crédito, o consumidor deve passar por uma análise de crédito para conseguir um crediário. 

Como foi dito anteriormente, essa análise pode ser feita por um banco, instituição financeira ou diretamente na loja onde a compra foi efetuada.

Depois de ter seus dados verificados, o cadastro é liberado e o crédito aprovado para ser utilizado. Com isso, o cliente já tem a autorização de pagamento parcelado.

Ao contrário do cartão de crédito, que permite parcelamentos em até 12 vezes, o crediário possibilita a compra parcelada em até 48 vezes. 

Na compra de um produto sob esse sistema, o consumidor recebe um carnê com a quantidade de folhas referentes ao número de parcelas escolhida, com o valor mensal e data de vencimento. 

Vale destacar que, em caso de atraso no pagamento, é aplicado um juros de até 6%, segundo o Banco Central. 

Por isso, se organize financeiramente para não esquecer nenhum pagamento. Além disso, tente não comprometer seu orçamento com dívidas muito longas. 

O que é necessário para abrir um crediário?

Geralmente, os estabelecimentos possuem suas próprias políticas de crédito. Com isso, elas podem controlar as taxas de inadimplência mais facilmente. 

Então, além da política de crédito interna, as lojas também utilizam de outros critérios para analisar se seus clientes estão aptos para assumir o compromisso financeiro.

De todo modo, os seguintes itens são perdidos durante a abertura de um crediário:

• documento de identificação pessoal;
• comprovante de residência;
• comprovante de renda;
• contato de terceiros.

Quais as vantagens do crediário?

Entre as opções de pagamento disponíveis no mercado, o crediário oferece algumas vantagens interessantes para o consumidor. Veja quais são a seguir!

Prazos de pagamento maiores

Compras no carnê podem ser a alternativa ideal para aqueles que não possuem cartão de crédito e desejam adquirir um produto mais caro. 

Além disso, mesmo com um cartão de crédito à disposição, as condições de parcelamento são limitadas — até 12 vezes. 

Com o crediário, o comprador tem a possibilidade de dividir sua compra em até 48 vezes, dependendo do estabelecimento.

Taxa de juros reduzida

Segundo a Anefac (Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade), os juros aplicados pelo crediário (72,22% a.a.) são mais baixos do que os praticados pelo cartão de crédito (238,67% a.a.) ou cheque especial (159,76% a.a.).

É claro que isso não significa que as taxas aplicadas são baratas. Contudo, dependendo do tipo de compra realizada, o pagamento no carnê é o mais vantajoso. 

Possibilidade de negociação

Mais do que uma simples forma de pagamento, o carnê representa uma relação de confiança entre o lojista e o consumidor. 

Clientes que têm acesso ao crediário da loja, normalmente, possuem um ótimo histórico de pagamento e podem conseguir melhores condições em compras futuras.

Quais as desvantagens do crediário?

Assim como qualquer produto financeiro, o crediário também apresenta algumas desvantagens para o consumidor. Confira as principais logo abaixo!

Alto valor final

Como essa forma de pagamento possui condições que mudam de acordo com a loja, existem crediários que apresentam valores com juros embutidos nas parcelas. 

Com isso, o cliente não consegue identificar com facilidade o valor real da compra e acaba pagando mais do que o planejado pelo produto. 

Então, caso o comprador se depare com uma situação parecida, é importante tentar negociar diferentes formas de pagamento com o lojista, ou procurar outros estabelecimentos.

Pagamento pouco tecnológico 

Com o pagamento no carnê, o cliente precisa se dirigir à loja, lotérica e outros estabelecimentos para efetuar o pagamento das parcelas mensais. 

Trata-se de uma condição nada prática, especialmente se compararmos com o cartão de crédito, que permite o pagamento online das faturas. 

Felizmente, já existem comércios que possibilitam o pagamento virtual do carnê, mas não são a maioria. 

Portanto, é importante investigar os meios de pagamento disponíveis antes de contratar um crediário.

Crediário online

O crediário online funciona da mesma forma que já conhecemos, sendo o principal diferencial a praticidade. 

Ao contrário dos carnês físicos, com o online, você não precisa ir a uma loja e fazer compras; basta finalizar tudo pela Internet. 

Para os varejistas, essa é uma excelente forma de conceder maior flexibilidade de pagamento aos clientes. 

Como cada caso se comporta de maneira diferente, é importante analisar se essa forma de pagamento é a ideal para suas necessidades.

Como abrir um crediário online

Todo o processo de abertura de um crediário online é feito no site da loja ou da instituição financeira. 

Você precisa informar seus dados e solicitar a análise de crédito. Caso seja aprovado, poderá fazer as compras utilizando o carnê digital. 

Vale lembrar que o número de parcelas muda conforme o estabelecimento, bem como as taxas de juros, que considera o histórico do cliente.

Endividamento

A facilidade de parcelar compras em prazos maiores pode induzir o consumidor a contrair grandes dívidas sem perceber. 

Aqueles com dificuldades em se organizar financeiramente, podem sofrer negativamente com impactos no orçamento doméstico. 

Para evitar esse cenário, é importante que o cliente não comprometa mais que 30% de sua renda com parcelamentos acumulados. 

Quais os tipos de crediário existentes?

Você sabia que existem diferentes modalidades de crediário? São eles o próprio, garantido e financiado. A principal diferença está na garantia de pagamento. Veja mais a seguir!

Crediário próprio

Conforme o nome indica, o crediário próprio é concedido pela loja, que assume 100% dos riscos envolvidos na operação. Nesse modelo, o consumidor efetua os pagamentos dentro do próprio estabelecimento. 

Crediário garantido

Nesse tipo de crediário, a loja contrata uma administradora, que fica responsável pela análise de liberação de crédito aos consumidores. Dessa maneira, a entidade é quem deve cobrar as parcelas e gerenciar os casos de inadimplência. 

Crediário financiado

No crediário financiado, o varejista consegue o capital de outra instituição financeira para conceder o crédito ao cliente. Assim, o pagamento das parcelas deve ser feito diretamente para a instituição. 

Boleto x Crediário: quais as diferenças?

Apesar de bastante parecidos, o boleto e o carnê do crediário possuem suas diferenças. 

Primeiramente, ambos são emitidos com os valores da compra, data de validade e meio de quitação — lotérica, agência, código de barras, loja etc.

No caso do boleto — principal meio de pagamento usado pelos brasileiros —, serve apenas para o pagamento à vista. 

Ao fazer compras pela Internet, o consumidor escolhe essa forma de pagamento para evitar compartilhar seus dados.

Já o carnê, é uma forma de realizar compras parceladas, quando o cliente não tem acesso ao cartão de crédito. 

Há como fazer um crediário no cartão de crédito?

Outra opção de pagamento que pode surgir na maquininha é o crediário no cartão de crédito. 

Além de poder pagar com cartão de débito, crédito ou crédito parcelado, o consumidor também terá a possibilidade de fazer um crediário. 

Com essa opção, os clientes recebem outra forma de parcelamento, com juros explicados antecipadamente, baseados no valor da compra. 

Ao escolher esta opção, na tela da máquina, você verá uma representação da compra com informações sobre o CET (Custo Total Efetivo), IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) juros e outros – como o número e o valor da parcela. 

Após selecionar a melhor opção para você, basta digitar sua senha para finalizar a compra. Vale lembrar que cada instituição financeira tem um número de parcelas e taxas de juros diferentes – algumas chegam a 3,99% ao mês. 

Vantagens e desvantagens do crediário no cartão de crédito

Para quem é lojista, o crediário no cartão de crédito oferece mais uma opção de pagamento para seus clientes e redução no prazo de recebimento — atualmente até 30 dias caso não faça o pagamento antecipado. 

Nessa nova forma de pagamento, em até 5 dias o valor das compras já chega ao lojista e o risco potencial de inadimplência fica por conta do operador do cartão. 

A vantagem para o cliente é que ele tem mais uma forma de pagamento e mais agilidade no parcelamento. Por outro lado, os juros podem afetar seu orçamento. 

Embora isso pareça ser um benefício inicial, as parcelas longas tornam os juros menos atrativos. Consequentemente, pode ser melhor escolher outro método de pagamento, como cartão de crédito.

Limite disponível para crediário no cartão de crédito

Isso significa que você tem um limite de crédito pré-aprovado. Ou seja, o valor ali disponível possibilita a compra na forma de empréstimo, com prazo de pagamento maior e taxa de juros diferenciada. 

É importante lembrar  que nem todos os estabelecimentos permitem essa forma de pagamento, portanto, verifique antes de escolher esta opção. 

Algumas lojas oferecem esse tipo de crediário, mas somente nos cartões vinculados ao estabelecimento. 

Isso porque elas geralmente já aceitam o carnê como meio de pagamento e exibe essa opção no cartão para maior comodidade do cliente.

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Conclusão

Depois de aprender o que é o crediário, fica mais fácil descobrir se essa é a forma de pagamento ideal na hora de fazer suas compras. 

Não se esqueça de analisar as taxas de juros cobradas no parcelamento. Dependendo da porcentagem, o valor final pode ficar mais alto do que o cobrado à vista.

Se você está procurando outra alternativa aos pagamentos tradicionais, considere os cartões de crédito Ailos. 

Com várias opções de cartão disponíveis, com certeza haverá uma que atenda às suas necessidades!