O financiamento para reforma é ideal para as pessoas que querem fazer alguma reforma em casa ou para construir um imóvel. Ele tem uma linha de crédito mais acessível e possibilita ao cliente o acesso ao valor desejado. 

Com ele, é possível realizar reparos que surgem com o tempo ou uma mudança sempre sonhada em algum cômodo da casa. Além disso, também é possível construir a casa própria.

Para contratá-lo, é necessário escolher uma instituição financeira que ofereça a modalidade de financiamento de reforma, que deve ser analisada antes de solicitar os recursos.

Para ajudar você a entender sobre esse financiamento, elaboramos este artigo com foco nos seguintes tópicos:

• O que é financiamento para reforma e como funciona?
• Quais são os tipos de financiamento para reforma?
• Quais são as vantagens e desvantagens do financiamento?
• Como fazer e se planejar para o financiamento?

Continue lendo o nosso artigo que responderemos todas essas perguntas e explicaremos tudo sobre esse tipo de crédito.

Ótima leitura!

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O que é financiamento para reforma?

O financiamento é uma modalidade de crédito que possibilita adquirir um produto ou serviço e pagar parcelado. Os recursos estão vinculados a um objetivo específico, como a construção de um imóvel ou reforma do mesmo.

O financiamento para reforma é destinado às pessoas físicas que querem construir um imóvel ou realizar obras de reparo.

Ele é oferecido pelas instituições financeiras com taxas de juros mais baixas quando comparadas a outros tipos de financiamentos e empréstimos. Além disso, também pode cobrir até 100% do valor referente à obra.

Normalmente, as regras para ter acesso a esse tipo de crédito varia de um banco para outro. Por isso, é recomendado fazer uma análise de todas as opções antes e verificar as condições de cada instituição financeira.

Entretanto, a maioria deles solicita que o financiamento seja feito pelo próprio proprietário do imóvel, que não pode ter outro financiamento imobiliário em seu nome. 

Além disso, o valor máximo liberado para construção ou reforma é de até 80% do valor da avaliação da propriedade.

Quais são os tipos mais comuns de financiamento?

Para fazer um financiamento para reforma, você precisa conhecer os seus tipos. Por isso, separamos os mais comuns a seguir.

Confira:

Financiamento de veículo

O financiamento de veículo é concedido a uma pessoa que deseja adquirir um veículo e não tem dinheiro suficiente para comprá-lo à vista ou dar uma entrada significativa.

Esse tipo de empréstimo é oferecido por instituições financeiras, públicas e privadas e com ele é possível comprar um veículo novo, seminovo ou usado. 

Financiamento estudantil

O financiamento estudantil serve para cobrir os custos de um curso de graduação superior em instituições que são pagas, como o Fundo de Financiamento Estudantil (FIES).

A maioria das instituições oferece esse tipo de crédito, permitindo que o estudante comece a pagar depois de concluir o curso.

Para contratá-lo, o estudante assina um contrato com uma instituição financeira que se compromete a pagar a mensalidade do curso. Após isso, ele tem um compromisso de fazer o pagamento mais para frente, como mencionado anteriormente.

Financiamento imobiliário

O financiamento imobiliário é o empréstimo que serve para comprar um imóvel, construir ou reformar. Ele é oferecido por instituições financeiras que quitam a dívida com o financiamento e o cliente fica encarregado de pagar as parcelas.

Durante o período de financiamento, o imóvel não pode ser negociado enquanto a dívida com o banco não for paga.

Financiamento coletivo

O financiamento coletivo é quando é obtido capital para iniciativas de interesse coletivo. Normalmente, ele é feito com a agregação de múltiplas fontes de financiamento de pessoas físicas interessadas ou apoiadoras do projeto.

Ou seja, o financiamento coletivo é uma forma de arrecadação de dinheiro para o desenvolvimento dos mais variados projetos, levantando recursos para eles.

Leasing

No leasing, é emprestado um bem, como carro ou imóvel no lugar do dinheiro pela instituição, envolvendo assim um arrendador e um arrendatário.

Assim, a empresa coloca os bens desejados à disposição de quem loca os equipamentos, como veículos, mobiliários, maquinários, entre outros.

Ao final do contrato o consumidor pode optar por comprar o bem que estava emprestado ou arrendado, o que proporciona um empréstimo com a chance de compra.

Como funciona o financiamento para reformas?

O financiamento para reformas não pode ser solicitado por terceiros, somente pelo proprietário do imóvel.

Além disso, ele não pode ter outro imóvel no local em que mora ou que pretende morar após a reforma.

Algumas regras podem variar dependendo da instituição financeira escolhida, que podem limitar o financiamento somente para os gastos com materiais de construção e decoração, por exemplo. 

Entretanto, em outras modalidades, o dinheiro pode ser utilizado livremente pelo cliente.

Quais as principais vantagens em fazer financiamento para reforma?

Você já entendeu o que é financiamento para reforma e como ele funciona. Entretanto, para fazer a melhor escolha, é preciso saber quais são as vantagens desse tipo de crédito.

Confira as suas principais vantagens a seguir:

Taxas de juros baixas

Com certeza as taxas de juros mais baixas são um dos principais benefícios para a reforma ou construção de imóvel. 

Isso porque algumas instituições oferecem uma taxa de juros em torno de 1,5% ao mês ou 4%.

Condições especiais de pagamento

O financiamento para reforma proporciona prazos mais longos de pagamento, o que facilita o planejamento financeiro para quem o adquire.

Além disso, ainda possibilita que o cliente faça seus pagamentos à vista, o que acaba facilitando a negociação de melhores preços com as lojas e os prestadores de serviços.

Com isso, ocorre uma economia dos recursos que serão utilizados na construção ou reforma.

Obras contínuas (sem interrupções)

O financiamento para reforma evita interrupções nas obras, porque o crédito pode ser utilizado de várias maneiras. Assim, mesmo que algum imprevisto apareça no meio do caminho, será possível continuar com a obra.

Afinal, imprevistos com materiais de construção e prestadores de serviços podem sempre acontecer no momento da reforma ou construção.

Altos valores de crédito

Como algumas instituições financeiras podem liberar até 80% do valor da avaliação do imóvel, a chance de ter acesso ao crédito acaba sendo maior, o que garante a compra de materiais de qualidade e o término da obra.

Entretanto, o valor do financiamento varia de acordo com o perfil do cliente, assim como ocorre em financiamentos para a compra da casa própria. Por isso, é importante manter todos os pagamentos em dia e ter um bom score.

Quais as principais desvantagens no financiamento para reforma?

Agora que você já sabe quais são as vantagens do financiamento para reforma, confira algumas das suas desvantagens:

Limitação do uso do crédito

No financiamento para reforma, o uso do crédito liberado fica restrito aos custos com a reforma e as prestações de serviços para a obra.

Com isso, em algumas modalidades, não é possível comprar utensílios domésticos e itens de decoração.

Possível desvalorização

Pode ocorrer também uma desvalorização em relação ao imóvel com o passar do tempo, que proporciona um valor mais baixo do que o recomendado. 

Além disso, também pode ocorrer alteração de valores nos materiais de construção e dos prestadores de serviços.

Não ter controle financeiro

Ao adquirir qualquer tipo de financiamento é preciso ter um planejamento adequado para não perder o controle do orçamento e acabar se endividando.

Assim, é sempre bom verificar quantas parcelas o financiamento compromete do orçamento familiar.

Como fazer o seu financiamento para reforma?

Agora que você já sabe o que é um financiamento para reforma, como ele funciona e algumas opções, explicaremos como fazê-lo seguindo os seguintes passos:

Procure uma instituição

O primeiro passo para fazer o seu financiamento para reforma é pesquisar as instituições financeiras que oferecem esse tipo de serviço.

Analise quais os valores das taxas, as condições de pagamento e como funciona o pagamento das parcelas.

Após isso, escolha a que atenderá da melhor maneira possível as suas necessidades.

Faça uma simulação

Fazer a simulação em cada um das instituições financeiras auxilia na hora de escolher a melhor opção.

Com base nele, você saberá qual o valor das parcelas e as taxas de juros, por exemplo, e conseguirá verificar a que melhor se encaixa no seu planejamento financeiro.

Aguarde a análise de crédito

Depois de fazer todo o processo anterior, você deve aguardar a análise de crédito da instituição financeira.

O que pode auxiliar nessa análise é a sua situação financeira, bem como a capacidade de estar com as contas em dia e a comprovação da capacidade de pagamento das parcelas. Além disso, ter o nome limpo pode influenciar durante a análise.

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Assine o contrato

Após a aprovação da análise de crédito e do financiamento pela instituição financeira, chegou a hora de assinar o contrato.

É o momento de ler com atenção todas as cláusulas do contrato e verificar se está tudo em conformidade com o que foi solicitado. Caso tenha alguma dúvida, procure esclarecê-la com a instituição antes da assinatura.

Depois que assinar o contrato, será liberado o financiamento para reforma na sua conta.

Leia mais: Empréstimo para casamento: saiba tudo sobre a modalidade!

Como fazer um planejamento para financiamento para reforma?

Separamos aqui algumas dicas que ajudarão você a se planejar para fazer o financiamento para reforma.

Confira os tópicos a seguir:

Faça um planejamento financeiro

O planejamento financeiro é essencial para iniciar qualquer projeto ou empréstimo. Por isso, antes de pesquisar o financiamento, é preciso organizar os gastos e entender se a renda mensal cobre todas as despesas.

Com isso, você saberá quanto da sua renda mensal estará comprometida para as parcelas do financiamento e evitará ficar endividado.

Estude sobre o financiamento

Antes de contratar um financiamento, é preciso saber os tipos que existem no mercado e ter certeza que o financiamento para reforma é a melhor opção.

Para isso, é necessário estudar sobre os tipos de financiamentos, entender como funciona o de reforma e quais as instituições financeiras que a oferecem.

Organize a documentação solicitada

O financiamento para reforma exige que seja apresentada uma lista com alguns documentos. Por isso, é bom conferir se você tem tudo que precisa para solicitar um empréstimo.

Normalmente, os documentos solicitados são de acordo com o tipo de financiamento e instituição financeira. Porém, os mais comuns são:

• RG e CPF;
• Comprovante de renda;
• Comprovante de residência;
• Certidão de casamento;
• Documentação do imóvel, como certidões negativas e registro do imóvel;
• Extrato bancários dos últimos três meses.

Conforme mencionado anteriormente, a instituição financeira pode solicitar outros documentos para analisar a solicitação de financiamento e o seu perfil. 

Saiba como ter a sua independência financeira e elaborar um planejamento para sanar as suas necessidades. Leia o artigo em nosso blog: Independência financeira: o que é como alcançá-la? Aprenda agora!

Quando vale a pena amortizar seu financiamento para reforma?

A amortização é quando você antecipa as parcelas a fim de diminuir o valor total da dívida. Assim, a cada parcela paga haverá amortização do saldo devedor e redução de juros. Além disso, com ela é possível reduzir o tempo total de parcelamento.

Normalmente, as instituições financeiras utilizam duas possibilidades de amortização:

• Tabela SAC: as parcelas têm reajuste e diminuem o seu valor gradativamente ao longo dos meses e anos. Isso ocorre à medida que os pagamentos são feitos. Na Tabela SAC, a amortização é decrescente, pois os juros caem no decorrer do financiamento. 

• Tabela PRICE: as parcelas têm o mesmo valor durante o período de financiamento, com juros sendo amortizados de forma crescente, além de ter a vantagem da previsibilidade. Assim é possível fazer um planejamento para quitar as parcelas.

Com isso, a amortização deve ser analisada, verificando o perfil de cada pessoa e a sua situação financeira.

Assim, é essencial verificar se o desconto oferecido é maior que o valor que o cliente poderia ganhar se investisse.

Além disso, se as parcelas estiverem interferindo no orçamento familiar, quitar algumas parcelas para reduzir os juros pode ajudar nesses casos.

Explicaremos com um exemplo para ficar mais claro: Roberto contratou um financiamento e tem um contrato que consta todos os valores das parcelas e o prazo de pagamento.

Entretanto, ele ganhou um bônus na empresa e quis abater a quantia original, o que reduziu os juros e o tempo de financiamento.

Quer saber mais sobre amortização de financiamento? Leia o artigo completo em nosso blog:  Amortização de financiamento: o que é e como fazer? Confira!

Quais são as outras opções possíveis para garantir uma reforma?

O financiamento para reforma permite a contração de serviços e a compra de materiais. Para isso, existem várias opções no mercado e é sobre elas que explicaremos a seguir.

Confira:

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal possui taxas mais altas, aproximadamente 7% ao mês, mas pode ser considerado como uma opção para a construção do imóvel ou reforma.

Entretanto, por causa das taxas, é essencial avaliar o custo final da operação e fazer uma análise entre as várias instituições financeiras.

Cartão de Crédito

O cartão de crédito é ótimo para parcelar as compras em lojas, mas não é bom como linha de crédito. Isso porque as dívidas com o cartão de crédito são as que mais acontecem no Brasil.

Mesmo que ele ofereça várias vantagens, como maior prazo de pagamento e clube de benefícios, é importante não atrasar a fatura para não entrar no rotativo que é uma das modalidades com taxas mais altas do mercado.

Empréstimo com garantia de imóvel

O empréstimo com garantia de imóvel também é conhecido como home equity e é uma das modalidades de crédito que tem taxa de juros baixa, prazo de pagamento maior e a possibilidade de receber o dinheiro mais rápido.

Isso porque o cliente coloca como garantia de pagamento do financiamento um imóvel, o que torna o risco de inadimplência menor. Normalmente, o valor é de até 60% do valor do imóvel para o empréstimo.

Vale ressaltar que esse tipo de empréstimo é muito comum nos Estados Unidos, pois as condições são bastante atraentes.

FGTS

Todas as pessoas que possuem conta do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) podem usar o dinheiro para a construção em terreno e para comprar o mesmo.

Assim, é possível usar o FGTS para dar entrada no financiamento, no qual a Caixa Econômica Federal deve realizar uma avaliação no terreno para liberar o saldo do FGTS.

É importante destacar que o saldo do FGTS não pode ser usado para reformar uma casa ou fazer reparos.

O FGTS tem duas linhas de crédito:

Financiamento de Material de Construção (FIMAC)

É uma modalidade com os juros mais baixos do mercado e com valores financiados de até R$ 20 mil. Ele é utilizado para reformas mais simples e com prazo de pagamento de 120 meses (10 anos).

O Financiamento de Material de Construção (FIMAC) deve observar as condições do Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e a utilização dos recursos para aquisição de moradia própria.

Ele pode ser utilizado para:

• ampliação ou construção de imóveis residenciais;
• implantação de sistemas de aquecimento solar;
• reformas nos imóveis.

Construcard

O Construcard possibilita compras de materiais de construção em lojas conveniadas, por meio de um cartão. Já as despesas com os serviços prestados não podem ser contraídas com ele.

As parcelas do financiamento são pagas após acabar o prazo de compras para a construção ou reforma, com prazo de 1 a 240 meses. 

Ele é pago em tabela PRICE, no qual o valor mensal permanece o mesmo até a quitação da dívida com o financiamento.

Para liberar o valor e saber o prazo de pagamento e a taxa de juros, é preciso de uma análise de crédito.

Cartão de lojas de construção

Existem os cartões de lojas de construção que funcionam como um cartão de crédito ou empréstimo pessoal. São de lojas que fazem parcerias com instituições financeiras.

Assim, é possível pagar o valor acordado por mês e quitar a dívida com o banco, mas o dinheiro deve ser utilizado somente com gastos relacionados à obra.

Conheça o sistema de crédito das Cooperativas Ailos para tornar a construção do seu imóvel realidade! 

Conclusão

Neste artigo, você entendeu o que é um financiamento para reforma e como ele funciona. Além disso, explicamos sobre os tipos, as vantagens e desvantagens dessa modalidade de crédito.

Você percebeu que é importante saber quanto gastará com os reparos ou construção antes de solicitar o financiamento, além de analisar se conseguirá fazer o pagamento das parcelas mensalmente sem impacto no seu orçamento.

Além disso, é essencial fazer um planejamento para verificar se o valor mensal do financiamento para reforma se encaixa dentro do orçamento familiar. Com isso, você consegue ter um controle financeiro e evitar o endividamento.

(Freepik)

Com um bom planejamento financeiro e bem estruturado, você conseguirá fazer o reparo ou a construção desejada.

O Ailos pode ajudar você em todo o processo, pois oferece várias modalidades de crédito que podem auxiliar na construção ou reforma do seu imóvel.

Entre em contato conosco e escolha a melhor modalidade de crédito para atender às suas necessidades.

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