O limite de crédito é um valor que o banco permite que você use em compras por meio do seu cartão.
Existem dois fatores que definem o limite de crédito: o seu perfil de bom pagador e a comprovação de sua renda.
E também existem duas formas que esse limite de crédito pode funcionar, sendo a primeira delas como um valor mensal que é encerrado como pagamento da fatura.
Ou seja, se você tem um limite de R$ 2 mil por mês e realiza uma compra de R$ 800,00, o seu limite ficará em R$ 1.200,00 até a fatura fechar. Depois, quando ela for paga, o limite volta aos R$ 2 mil no outro mês.
A segunda forma é como o valor total, então, se você tem um limite de R$ 2 mil e fez uma compra nesse valor dividida em 10 parcelas sem juros de R$ 200,00, você esgotou o seu limite.
Neste cenário, no próximo mês, quando você realizar o pagamento da primeira parcela da compra, o seu cartão de crédito libera somente R$ 200 de limite para a próxima fatura e o seu limite de R$ 2 mil é restabelecido depois que você pagar todas as 10 parcelas dessa compra.
E para ajudar você a entender melhor o limite de crédito, como ele é definido, o que pode influenciar no seu limite, quais os principais tipos disponíveis e como usá-lo da maneira correta, preparamos esse artigo completo respondendo a todas essas questões.
Siga a leitura conosco!
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O que é limite de crédito?
O limite de crédito é o valor que a sua instituição financeira estipula para que você gaste até o fechamento da fatura.
Assim, o limite de crédito é o valor total de crédito que você tem disponível para fazer as suas compras durante o mês sem precisar sacar dinheiro vivo e pagar na hora.
Deste modo, a cada compra realizada o seu limite diminui até chegar ao valor estipulado pela instituição financeira.
E para que você tenha o limite total do cartão para o mês seguinte, é preciso que você pague a fatura dentro do vencimento determinado.
Se ao longo do mês você não comprometer todo o limite de crédito disponível, parte do valor ainda fica disponível mesmo sem a confirmação da fatura do mês anterior.
Por exemplo, vamos imaginar que o seu limite é de R$1 mil, porém você só gastou R$ 200,00 ao longo do mês. Então você já terá liberado um limite de R$ 800,00 para o próximo mês e assim que você realizar o pagamento da fatura atual, o seu limite volta a ser de R$1mil.
Quando falamos sobre o que é limite de crédito também é importante destacar que existe a possibilidade de parcelar compras com ele.
Caso você faça isso, há duas maneiras que as instituições financeiras optam para definir o limite de crédito disponível.
A primeira maneira é considerando o valor total da compra, ou seja, se o seu limite é de R$ 800,00 e você realizou uma compra parcelada em quatro vezes de R$ 100,00 o seu limite de crédito passa a ser a metade: R$ 400,00.
Neste cenário, cada parcela que você paga nos meses seguintes aumenta gradativamente R$ 100,00 do seu limite e, no final do pagamento, ele volta a ser de R$800.
Na segunda situação, o cartão leva em conta o valor da parcela que será paga no mês e desconta do seu limite.
Para entender melhor esse método, imagine que o seu limite de crédito é de R$800 e você realizou uma compra de R$400, parcelada em 4 vezes de R$100.
Neste caso, o seu limite fica R$700 pelos próximos 4 meses até que a conta seja totalmente paga e volte ao limite total de crédito disponível para compras.
Como é definido o limite de crédito?
O limite de crédito é definido por um cálculo que o banco ou administradora de cartões faz levando em conta muitas variáveis, sendo a principal delas a sua renda pessoal.
Geralmente é por meio dela que se identifica uma capacidade de pagamento de um determinado valor ou especificam um percentual-limite de comprometimento da renda mensal que você conseguirá gastar com o cartão.
E com base nisso o seu cartão de crédito recebe um valor limite de gastos que você não poderá ultrapassar.
Mas também existem outros fatores que influenciam na definição de limite de crédito, conforme falaremos abaixo.
O que influencia no limite de crédito?
O que influencia no limite de crédito é o seu histórico como pagador, o seu Score e a sua renda.
Esses três pontos individuais são determinantes na hora de definir e influenciar o limite de crédito, justamente por isso o limite varia de uma pessoa para outra e pode mudar caso exista uma alteração nos fatores que definem esse valor.
Entenda mais sobre eles na sequência.
Histórico
O histórico de pagamento leva em conta nome negativado, inadimplência e atraso de pagamento de contas.
Todos esses fatores afetam o quanto a instituição financeira confia em você e como ela determina qual o valor do seu limite de crédito.
Score
O Score se trata de um indicador do seu perfil financeiro que é definido pelo Serasa, que permite que empresas e bancos consultem ele quando quiserem.
Essa pontuação fica entre 0 e mil e se trata da probabilidade de alguém atrasar ou não o pagamento de uma conta.
Nesse sentido, quanto mais perto a pontuação estiver de mil, melhor é o seu perfil financeiro.
Renda
Engana-se quem pensa que ter uma renda maior garante um limite mais alto de crédito.
Na verdade, a renda é levada em conta porque ela demonstra qual é a capacidade que a pessoa tem de pagar um empréstimo, ou seja, a fatura do limite de crédito.
Quais os principais tipos de limite de crédito?
Os principais tipos de limite de crédito são: emergencial, disponível, de crédito, crediário e de parcelamento.
Abaixo, entenda mais sobre cada um deles.
Limite emergencial
O limite emergencial é um serviço que aprova compras que passam do limite disponível no cartão de crédito.
Por exemplo, caso você realize uma compra e não tenha o saldo disponível, o limite emergencial entra em cena e faz com que ela seja aprovada.
Determinados cartões já oferecem o limite emergencial de forma automática, mas outros precisam ser contratados diretamente com o banco.
Então, se você já tem limite emergencial, para usá-lo basta realizar as suas compras normalmente e mesmo que o valor ultrapasse o limite disponível a compra é aprovada.
Limite disponível
O limite disponível é o que chamamos de saldo do cartão e se trata do valor que você ainda tem a sua disposição para realizar as suas compras.
Assim, se você tem um limite de R$ 2 mil e já gastou R$ 800 ao longo do mês, você tem um limite disponível de R$1.200.
Em relação às compras parceladas, elas são debitadas integralmente, menos quando existe um limite exclusivo para esse tipo de despesa.
Deste modo, se você realizou uma compra de R$ 800 dividida em 10 vezes de R$ 80, o seu limite disponível por mês é de R$ 1.200 até que pelo menos uma das prestações seja quitada.
Limite de crédito
O limite de crédito é o que é concedido pela sua administradora do cartão com base em seu perfil.
Ele se trata do valor total que você poderá usar em compras e demais pagamentos.
Para exemplificar, imagine que o seu limite seja de R$ 2 mil, logo, você tem esse valor disponível no total para usar com o seu cartão.
E conforme você usar o seu cartão ao longo do mês o limite vem sendo subtraído, como se você tivesse R$ 2 mil na carteira e a cada gasto o valor vai diminuindo.
Limite de crediário
O limite de crediário é um limite pré-aprovado para possibilitar o parcelamento maior de determinadas compras.
Caso o padrão seja 12 vezes, é possível que você consiga parcelar em 24 vezes no crediário.
No passado o limite de crediário era muito usado, mas nos últimos tempos ele tem sido deixado de lado.
E o seu uso atual costuma ser mais recorrente em cartões que têm vínculos com lojas, deste modo, ao realizar uma compra em estabelecimento você consegue condições estendidas de pagamento.
É comum que esse limite seja maior do que o limite de crédito e fique separado em faturas.
Limite de parcelamento
O limite de parcelamento é uma opção que alguns cartões oferecem como limite exclusivo para compras parceladas.
Assim, ao fazer compras em parcelas você não compromete o limite principal do seu cartão.
Para acionar esse tipo de limite de crédito você deve verificar diretamente com o seu banco se é possível adicionar esse serviço ao seu cartão e planejar como você irá usá-lo.
Como usar seu limite de crédito de forma correta?
Para usar o seu limite de crédito de forma correta você precisa avaliar a sua renda e o seu custo de vida, evitar muitas parcelas, acumular pontos no seu cartão, planejar os seus gastos e ter cuidado com o juros.
Na sequência, explicaremos como fazer tudo isso na prática. Confira!
Avalia sua renda e seu custo de vida
Comece olhando para o seu padrão de consumo para entender quais são os seus gastos e como eles comprometem a sua renda.
o ideal é que a sua renda seja separada:
- 50% para seus gastos essenciais;
- 30% para seus gastos sociais (como comer fora ou atividades de lazer);
- 20% para sua reserva de emergência.
Tudo isso está relacionado com o limite do seu cartão porque quando você sabe qual é o seu custo de vida mensal e a sua renda, fica mais fácil planejar o seu orçamento e realizar ajustes.
Deste modo, se você ganha R$ 3 mil, o correto é que o seu custo de vida não ultrapasse esse valor.
Nesse cenário todo, o cartão de crédito é apenas uma ferramenta e os gastos feitos com ele devem entrar no seu custo de vida.
Evite muitas parcelas
Nem sempre parcelar as fatura do seu cartão pode ser um bom negócio, principalmente porque os juros dos cartões estão cada vez mais altos.
E a melhor forma de evitar isso é fugir de muitas parcelas e dividir os pagamentos somente em último caso ou optar por contratar um empréstimo mais barato e fazer o pagamento desta fatura à vista.
Acumule pontos
Com o cartão de crédito você pode acumular pontos e trocá-los por produtos ou milhas aéreas, por exemplo.
Além disso, os pontos do cartão permitem que você tenha descontos no seguro e em outros serviços.
Planeje seus gastos
A melhor forma de usar o seu limite de crédito é planejando as suas contas e fugindo daquele temível endividamento que vira uma bola de neve gigantesca.
Então, se você precisar fazer um gasto maior com o seu cartão de crédito, como comprar um eletrônico ou eletrodoméstico, procure por épocas em que eles entram em promoção, como na Black Friday, para que esse gasto não seja tão impactante e não se some aos outros.
Deste modo você consegue evitar que os gastos com cartão fiquem mais pesados em um determinado período e que pagamento dessa dívida seja dificultado.
Cuidado com os juros!
Você sabia que as taxas de juros do cartão de crédito são uma das maiores do mercado?
Pois é! Justamente por isso atrasar a sua fatura é uma péssima ideia.
Então, para não se endividar e não perder o controle com as suas compras e acabar estourando o seu limite de crédito, fique de olho nos juros e sempre planeje as suas compras e acompanhe os seus gastos para não ter que lidar com os temíveis juros.
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Conclusão
Como você viu ao longo deste artigo, o limite de crédito é um valor que o banco permite que você use em compras por meio do seu cartão.
Ou seja, o limite de crédito é o valor total de crédito que você tem disponível para fazer as suas compras durante o mês sem precisar sacar dinheiro vivo e pagar na hora.
E o que influencia e define o limite que é disponibilizado a você é:
- seu histórico como pagador;
- seu score no Serasa;
- a sua renda mensal.
E para não estourar o seu limite de crédito, siga as dicas que trouxemos aqui no final desta leitura!
