Como funciona a poupança: saiba tudo sobre o investimento!

Você sabe como funciona a poupança? Este é um investimento que há anos é preferido pelos brasileiros, e ainda hoje faz sucesso no país.

De acordo com um levantamento feito pela Associação Nacional das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima) em 2021, 23% dos brasileiros investem na caderneta de poupança.

Esse número é bem maior do que os 2% que investem em ações na bolsa de valores ou em criptomoedas, por exemplo. Esses dados nos levam a algumas perguntas interessantes:

Neste artigo, você vai encontrar tudo sobre como funciona a poupança e o que você precisa saber para investir com segurança.

Então, continue a leitura e tire todas as suas dúvidas sobre essa modalidade de investimento tão popular no Brasil!

Conheça o Sistema Ailos e as opções de investimentos que rendem mais que a poupança! 

O que é a poupança?

A caderneta de poupança é, sem dúvida, uma das aplicações financeiras mais tradicionais do mercado.

Ela é considerada uma opção segura para quem deseja investir dinheiro, pois faz parte da renda fixa e apresenta baixa volatilidade.

Trata-se de uma aplicação bastante acessível, uma vez que qualquer pessoa pode abrir uma conta poupança em uma instituição financeira e começar a guardar dinheiro.

Isso inclui até mesmo crianças, que podem ter sua própria caderneta com a intermediação dos pais.

Apesar de ser considerada uma aplicação segura, a rentabilidade da caderneta de poupança pode variar de acordo com a taxa Selic, que é a taxa básica de juros da economia brasileira.

Em períodos de queda da Selic, a rentabilidade da poupança pode ser afetada, o que pode torná-la menos vantajosa em relação a outras opções de investimento disponíveis no mercado.

Como funciona a poupança?

Se você já teve algum grande objetivo financeiro, como trocar de carro ou conquistar a casa própria, já deve ter notado a importância de guardar dinheiro todos os meses. 

Mas, ao invés de manter essa quantia em casa “debaixo do colchão”, sofrendo com a inflação e desvalorização, o mais inteligente é mantê-la em um local rentável, que impeça isso. 

É justamente neste ponto que a poupança se mostra interessante — nela, você pode armazenar o dinheiro que juntar mensalmente e ser beneficiado pela rentabilidade. 

Vale lembrar que todas as instituições financeiras oferecem a mesma rentabilidade de poupança, que é padronizada pelo Banco Central. 

Além da rentabilidade, vantagens como liquidez, taxas, aniversários e garantias também estão presentes nesta modalidade. 

Liquidez

Dizer que o investimento tem alta liquidez significa afirmar que ele é fácil de retornar em dinheiro ao seu bolso. 

A poupança tem liquidez diária, ou seja, se você precisar, pode retirar o dinheiro investido a qualquer momento, sem burocracias.

Isso é diferente de investir em um imóvel, por exemplo. A liquidez, neste caso, é baixa e você não pode simplesmente recuperar o seu dinheiro investido no mesmo dia. O trâmite de anunciar o imóvel e vendê-lo pode demorar meses ou anos. 

Taxas

A caderneta de poupança não tem nenhuma taxa ou imposto incidente para caracterizar um custo. Na verdade, existem taxas que são proibidas, como:

• Taxa de Administração (utilizada geralmente para gerir a conta e as movimentações);
• Tarifa de Abertura de Conta (correspondente às pesquisas e levantamentos feitos antes de abrir a conta);
• e Incidência do Imposto de Renda (IR) sobre os rendimentos.

Aniversários

Suponha que, todo dia 15, você deposite na sua poupança 100 reais. O valor do rendimento, considerando as taxas de juros, só será identificado, de fato, no dia 15 do mês seguinte. 

Por isso, não seria inteligente, por exemplo, decidir sacar todo o valor da poupança antes do dia 15. Afinal, você perderia todo o seu rendimento acumulado do mês anterior. 

Assim, apesar de ter liquidez diária, uma das grandes limitações da caderneta é justamente a data de aniversário. 

Garantias

Por ser um investimento de renda fixa bem conservador, a poupança é muito segura. Você não corre o risco de tomar “calote” do banco, por exemplo. 

Você tem a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que devolve até R$250 mil por CPF em caso de falência da instituição financeira ou casos de não-pagamento. 

Quais são as vantagens de investir na poupança?

A poupança é uma das modalidades de investimento mais conhecidas e populares no Brasil. Confira as vantagens mais importantes a serem consideradas antes de investir na poupança:

• Baixo risco: a poupança é considerada uma modalidade de investimento de baixo risco, uma vez que os recursos aplicados estão protegidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC);
• Acesso facilitado: é fácil abrir uma conta poupança em uma instituição financeira e investir em uma das opções de renda fixa mais tradicionais do mercado;
• Isenção de Imposto de Renda: os rendimentos obtidos na poupança são isentos de Imposto de Renda, o que significa que o investidor não precisa pagar impostos sobre o dinheiro ganho;
• Liquidez: o investidor pode resgatar o dinheiro da poupança a qualquer momento, sem precisar aguardar o vencimento do título.

Quais as principais desvantagens de investir na poupança

investir na poupança pode ser uma opção segura e acessível para quem deseja iniciar no mundo dos investimentos, mas é importante estar ciente das suas limitações em relação à rentabilidade. 

Confira a seguir as principais desvantagens de investir na poupança:

• Baixa rentabilidade: a poupança apresenta uma rentabilidade bastante baixa, especialmente em períodos de baixa taxa Selic, o que pode comprometer a capacidade do investidor de obter um retorno significativo sobre o dinheiro investido;
• Perda para a inflação: a rentabilidade da poupança nem sempre acompanha o índice de inflação, o que significa que o dinheiro investido pode perder valor ao longo do tempo;
• Baixa diversificação: a poupança não oferece muitas opções de diversificação, o que pode limitar as possibilidades de ganho financeiro para o investidor;
• Limitações de investimento: há um limite para o valor que pode ser investido na poupança, o que pode ser um obstáculo para aqueles que desejam investir grandes quantias de dinheiro.

Para onde vai o dinheiro colocado na poupança?

Quando você abre uma conta poupança e começa a depositar recursos, o dinheiro é usado pelo banco para movimentar financiamentos e outras linhas de crédito a outros clientes. 

Por isso são pagas taxas de juros, chamadas de rendimentos, a fim de compensar a utilização do dinheiro dos investidores. 

Mas, não se preocupe! Seu dinheiro pode ser resgatado a qualquer momento, sem maiores problemas. Toda a quantia aplicada na poupança traz rendimentos e liquidez diária. 

Qual é o rendimento da poupança hoje?

Atualmente, o rendimento da poupança no Brasil é de 6,17% ao ano, sem considerar a Taxa Referencial (TR).

Isso significa que, ao investir mensalmente dinheiro na poupança, você terá um rendimento anual de 6,17%, que é creditado mensalmente na conta poupança.

Em março de 2023, por exemplo, o rendimento mensal da poupança foi de 0,74%, o que significa que para cada R$1000 investidos, o investidor teria um rendimento de R$7,40 ao final do mês.

No acumulado dos últimos 12 meses (de abril de 2022 a março de 2023), a poupança teve um rendimento de 8,30%.

Isso significa que um investimento de R$1000 realizado em abril de 2022 teria um saldo de R$1083,00 ao final de março de 2023.

Já no acumulado deste ano de 2023, o rendimento da poupança foi de 2,04%.

Por exemplo, um investimento de R$1000 realizado no início de janeiro de 2023 teria um saldo de R$1020,40 ao final de março de 2023.

Como é feito o cálculo do rendimento da poupança?

Para definir qual será o rendimento da poupança a cada ano, é utilizada a Taxa Selic como base. Seu valor é determinante:

• quando a taxa Selic estiver abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento da caderneta de poupança será o resultado de 70% da taxa Selic somado à Taxa Referencial (TR);
• quando a taxa Selic estiver a partir de 8,5% ao ano, a poupança deverá ter um rendimento mensal igual a 0,5%, somado a Taxa Referencial (TR).

Esses parâmetros são grandes aliados na padronização e cálculo preciso dos rendimentos mensais sobre cada depósito. 

Como hoje a Taxa Selic está em torno de 13% ao ano, os rendimentos da caderneta respeitam a regra de 0,5% ao mês acrescidos da TR, resultando no valor de 6,17% ao ano. 

Para ficar mais simples, considere um exemplo:

• suponha que você invista, todos os meses, R$ 100,00;
• seguindo a regra da taxa Selic, você teria um rendimento mensal de 0,5%, ou seja, R$ 0,50, de modo crescente. 
• no final do ano, ou seja, ao final dos 12 meses, você teria um rendimento de R$ 6,17 reais, resultando em R$ 106,17, caso nenhuma das taxas consideradas padrão para o cálculo se alterassem. 

É importante ressaltar que, diferentemente de outros investimentos de renda fixa, a poupança não tem taxas fixadas previamente. 

Assim, caso a taxa Selic ou Taxa Referencial (TR) se alterem drasticamente, seu investimento será afetado conforme o cenário econômico. 

Ainda, existe a questão da desvalorização do poder de compra e a presença da inflação durante o período, que podem te fazer perder dinheiro. 

Inflação e poupança: qual a relação?

Para ser vantajoso, um investimento nunca pode estar abaixo da inflação, nem mesmo se equiparar a ela. Nesse sentido, infelizmente, a poupança se mostra inviável. 

Além do rendimento ser muito baixo, levantamentos recentes mostram que a poupança tem perdido para a inflação. 

A CNN Brasil, por exemplo, reuniu as informações de pesquisas da Economatica e constatou que em um período de 12 meses a poupança teve desvalorização do poder de compra, com um rendimento real negativo de -4,16%. 

Isso significa que, com o tempo, se o rendimento real continuar negativo, o investidor pode acabar perdendo dinheiro. 

Qual a diferença entre conta corrente e poupança?

A conta corrente e a poupança, pesar de serem parecidas, apresentam algumas diferenças importantes. Veja:

Conta corrente

A conta corrente é uma modalidade utilizada para realizar transações financeiras do dia a dia, tais como pagamento de contas, transferências bancárias, saques em caixas eletrônicos e outros serviços financeiros.

Trata-se de uma opção indicada para quem precisa movimentar o dinheiro frequentemente e precisa de mais flexibilidade em relação ao acesso ao dinheiro.

Na conta corrente, é possível realizar depósitos e saques a qualquer momento, sem que haja limites ou restrições.

O titular da conta também pode utilizar cartões de crédito, débito e cheques para realizar pagamentos e compras.

Poupança

A poupança, por sua vez, é uma conta bancária utilizada para investir dinheiro e obter rendimentos a partir dos juros pagos pelas instituições financeiras. Essa modalidade de conta é mais indicada para quem deseja guardar dinheiro a curto, médio e longo prazo e obter segurança no seu investimento.

Esse período é chamado de aniversário da poupança e ocorre a cada 30 dias a partir da data de abertura da conta.

Durante esse período, é possível realizar saques e depósitos, mas pode haver limites de movimentação e a rentabilidade da poupança é definida pela taxa básica de juros da economia brasileira (Selic), que é estabelecida pelo Banco Central.

A poupança é uma opção de investimento de baixo risco e bastante acessível, uma vez que não exige um valor mínimo para investimento.

É possível investir qualquer valor e de forma recorrente, por meio de depósitos periódicos na conta poupança.

Ou seja, trata-se de uma modalidade que ainda conta com a isenção de Imposto de Renda sobre os rendimentos e a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) e FGCoop, que protegem o investimento em caso de falência da instituição financeira.

Como funciona a poupança: ainda vale a pena investir?

Existe uma grande diferença entre a conta poupança e corrente. Afinal, a conta corrente é voltada para depósitos e movimentações financeiras, como transferências e pagamentos.

Na vida cotidiana, ter uma conta corrente é um grande auxílio para otimizar tempo e modernizar serviços, especialmente quando a instituição financeira oferece internet banking. 

Neste caso, a caderneta de poupança é a escolha mais acertada. Como você já sabe, a poupança tem o objetivo central de gerar rendimentos sobre o dinheiro guardado.

Quais investimentos rendem mais que a poupança? 

Existe uma grande diferença entre a conta poupança e corrente. Afinal, a conta corrente é voltada para depósitos e movimentações financeiras, como transferências e pagamentos.

Na vida cotidiana, ter uma conta corrente é um grande auxílio para otimizar tempo e modernizar serviços, especialmente quando a instituição financeira oferece internet banking. 

Apesar disso, a conta corrente não é a melhor opção para obter rendimentos financeiros — as taxas de juros podem ser inexistentes ou extremamente baixas. 

Neste caso, a caderneta de poupança é a escolha mais acertada. Como você já sabe, a poupança tem o objetivo central de gerar rendimentos sobre o dinheiro guardado.

CDB

O Certificado de Depósito Bancário, também conhecido como CDB, é um título que você compra dos bancos, funcionando como um tipo de empréstimo do seu dinheiro para a instituição. 

A vantagem dele sobre a poupança, além de ter o mesmo nível de segurança e liquidez, é que você não precisa esperar o “aniversário” do investimento para recuperar seus rendimentos. 

Existem diversas opções interessantes e lucrativas no mercado. As melhores são aquelas com rentabilidade igual ou superior a 100% da taxa do Certificado de Depósito Interbancário (CDI). 

LCI ou LCA

As Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e de Agronegócio (LCA) são emitidas por instituições financeiras relacionadas a esses dois setores, além de serem isentas de Imposto de Renda (IR). 

Apesar de serem um pouco menos rentáveis que o CDB, com taxas menores, elas ainda continuam sendo mais vantajosas do que a tradicional poupança. 

Título público

Como o próprio nome sugere, os títulos públicos são aplicações oferecidas pelo Governo Federal. Todo o dinheiro arrecadado com os investimentos são usados para a manutenção do cofre público. 

Tesouro Selic, IPCA e pré-fixados são os mais comuns, e podem ser adquiridos pelo sistema Tesouro Direto. 

A grande vantagem dessa modalidade é a segurança, que é maior que a poupança. Afinal, espera-se que, em momentos de crise, o Tesouro Nacional seja o último a sofrer com falta de recursos. 

Leia também: Tesouro Direto juros semestrais: o que são e como funciona?

Fundo de Renda Fixa

Se você deseja investir em mais um ativo do segmento de renda fixa, os fundos desse segmento são a solução. 

Nesse caso, existem gestores de fundos para garantir que você escolha apenas os melhores títulos, conforme seus interesses e perfil de investidor. 

Assim como a poupança, eles são assegurados pelo FGC, com a diferença de contemplarem custos de administração e Imposto de Renda. 

IPCA +

Por fim, se você está procurando uma opção que garanta rentabilidade acima da inflação, uma boa opção é o investimento em títulos públicos indexados ao IPCA.

Essa é uma modalidade de investimento de renda fixa oferecida pelo Tesouro Nacional, que permite que o investidor obtenha uma remuneração composta pela variação do índice IPCA mais uma taxa pré-fixada no momento da aplicação, para todo o período escolhido.

Ou seja, é a modalidade perfeita para quem deseja investir a médio ou longo prazo, pois oferece uma rentabilidade mais atrativa e segura do que outras opções de investimento.

Além disso, o rendimento é fixo de acordo com o valor aplicado e carência escolhida, o que facilita o planejamento financeiro do investidor.

Outra vantagem desse tipo de investimento é que é possível resgatar o dinheiro a qualquer momento, sendo que o resgate é automático no vencimento do título.

E o melhor de tudo é que o imposto de renda só é cobrado no momento do resgate, seguindo uma tabela regressiva.

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Conlusão

Percebeu como a poupança é um investimento interessante, especialmente para os investidores mais conservadores? 

Apesar de ter benefícios atrativos como isenção de taxas e custos de operação, existem ainda outros investimentos mais lucrativos, com características semelhantes. 

Por isso, se você deseja dar um próximo passo na sua vida financeira e investir em algo mais rentável, os CDBs, Letras de Crédito, títulos públicos e fundos de renda fixa são opções interessantes.

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