Se você adquiriu um empréstimo ou fez um financiamento recentemente, há uma boa chance de que tenha que lidar com a amortização em algum momento. Mas o que é isso, exatamente? O termo pode ser um tanto confuso, mas estamos aqui para te ajudar. 

Neste guia completo, vamos explicar tudo o que precisa saber sobre amortização, incluindo como ela funciona e os diferentes tipos que você pode encontrar.

Então, não entre em pânico; apenas respire fundo e continue lendo. Garantimos que, assim que terminar de ler este post, terá uma compreensão muito melhor do tema e o que ele significa para suas finanças. Boa leitura!

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O que é amortização?

A amortização é o pagamento gradual de uma dívida por meio de parcelas periódicas. A palavra "amortização" vem do latim amortis, que significa "matar". 

Pode parecer um tanto mórbido, mas na verdade o termo faz total sentido, já que cada pagamento reduz o tamanho da dívida pendente, facilitando a quitação do empréstimo na sua totalidade. 

Esse processo é frequentemente usado em financiamentos e outros empréstimos de longo prazo. Com um empréstimo amortizante, o cliente faz pagamentos iguais durante a vigência do contrato. 

Cada pagamento consiste em duas partes: uma direcionada para a quitação dos juros e outra para o pagamento da dívida em si. Os juros devidos diminui conforme o saldo principal é pago.

Embora a amortização possa ser uma ferramenta útil para muitos, é importante lembrar que ela não necessariamente reduz o custo total de um empréstimo. 

Isso porque, a amortização de empréstimos normalmente têm taxas de juros fixas, os clientes podem acabar pagando mais juros ao longo do tempo do que pagariam com um empréstimo não amortizante, como um cartão de crédito ou uma linha de crédito. 

Por esta razão, é importante considerar cuidadosamente todas as suas opções antes de fazer um empréstimo amortizante.

Amortização, taxas e juros: qual a relação?

A amortização, taxas e juros têm um papel importante no custo final do empréstimo. A amortização é o processo de fragmentar o custo total de um empréstimo ao longo do tempo. 

As taxas são porcentagens aplicadas sobre as operações bancárias necessárias para conceder o empréstimo ao cliente. 

Quanto aos juros, são o custo do empréstimo, normalmente cobrados como uma porcentagem do valor do crédito liberado. 

A relação entre amortização, taxas e juros pode ser melhor explicada com um exemplo. Suponha que você acabou de conseguir um empréstimo de R$2.000, com uma taxa de juros anual de 10%. 

Se o empréstimo for amortizado durante um período de cinco anos, você pagaria R$200 de juros a cada ano. 

Se o empréstimo não for amortizado, você pagaria R$100 de juros durante o primeiro ano, mas o saldo restante continuaria a acumular juros a 10% ao ano. 

Como resultado, o custo total do empréstimo seria maior se ele não fosse amortizado. Além disso, os empréstimos normalmente vêm com outras taxas, como as multas por atraso de pagamento. 

Estas taxas podem aumentar o custo do empréstimo, portanto é importante entender todos os termos antes de assinar o contrato.

Leia também: Refinanciamento de imóvel: o que é e como fazer?

Amortização financeira x amortização contábil: qual é a diferença?

Apesar de não entenderem a fundo seu conceito, a maioria das pessoas já ouviu falar em amortização. 

De modo geral, existem dois tipos de amortização comuns no mercado: a amortização financeira e a amortização contábil. 

A amortização financeira é usada ao calcular os juros de um empréstimo, geralmente concedido a pessoas físicas. 

Os juros são distribuídos uniformemente ao longo da vida do empréstimo, e o mutuário paga a mesma quantia a cada mês. 

A amortização contábil, por outro lado, é usada para fins contábeis empresariais. Ela permite às empresas espalhar o custo de um ativo ao longo de sua vida útil. 

Por exemplo, se uma empresa compra um equipamento novo por R$1.000, ela pode espalhar o custo do equipamento por cinco anos usando a amortização contábil. 

Neste conteúdo, porém, focaremos em te explicar as particularidades da amortização financeira.

Amortização: quais são os tipos?

Está com dificuldades para arcar com as parcelas do seu empréstimo? Existem diferentes tipos de amortizações que te ajudam a reduzir o valor do principal e o pagamento dos juros do seu contrato, tudo em parcelas gerenciáveis. Confira abaixo!

Sistema de Pagamento único

Com este tipo de sistema, o cliente faz pagamentos, que inclui tanto o valor principal quanto os juros. 

A principal vantagem do Sistema de Pagamento Único é que ele permite que o mutuário saiba exatamente quanto ele precisa pagar a cada mês, facilitando a elaboração do orçamento. 

Além disso, este tipo de pagamento normalmente resulta em um custo total de juros mais baixo porque o tomador do empréstimo está pagando o saldo do principal a cada mês. 

Por outro lado, pode ser difícil arcar com os pagamentos se o tomador do empréstimo tiver dificuldades financeiras. 

Nesse sentido, é importante ter algum suporte financeiro em caso de despesas inesperadas.

Sistema Americano

O sistema americano envolve pagamentos iguais a cada mês, com uma parte do pagamento indo para os juros e o restante indo para o principal. 

Este sistema resulta em pagamentos mensais mais altos, mas o empréstimo é pago mais rapidamente.

Sistema de Pagamentos variáveis

O sistema de pagamento variável envolve fazer pagamentos maiores no início, e depois pagamentos menores com o passar do tempo. 

Este tipo de amortização pode ser benéfica porque permite que você pague seu empréstimo mais rapidamente. 

No entanto, também pode ser arriscado porque se você ficar para trás nos seus pagamentos, os juros que acumulam podem se somar rapidamente. 

Nesse aspecto, é importante ter certeza de que você fará seus pagamentos dentro do prazo, a fim de evitar qualquer penalidade ou encargos de juros adicionais.

Sistema de Amortização Constante (SAC)

No Sistema de Amortização Constante, ou SAC, o pagamento permanece o mesmo a cada mês, mas o montante dos juros e do saldo principal muda. 

Isso pode ser benéfico se você tiver uma renda variável ou quiser saber exatamente quanto você vai precisar orçar mensalmente. 

Se você está procurando comprar uma casa ou financiar um carro, é importante entender os diferentes tipos de amortização para que você possa escolher o melhor empréstimo para as suas necessidades.

Sistema de Amortização Misto (SAM)

Você já entendeu que os tipos de amortização se diferem em pagamentos mensais mais baixos, com mais juros ao longo do tempo, e pagamentos mensais mais altos, com juros menores, conforme o empréstimo é pago. 

Esta abordagem economiza nos custos com juros, mas pode ser uma tensão no seu orçamento nos primeiros meses do empréstimo. O sistema de amortização mista (SAM) é um híbrido destes dois métodos. 

Ele começa com pagamentos de saldo decrescente por um determinado período de tempo, após o qual os pagamentos revertem para amortização linear para o restante do prazo do empréstimo. 

O SAM pode fornecer o melhor de dois mundos, dando a você uma pausa nos pagamentos mensais quando você mais precisa dele.

Sistema francês (PRICE)

O sistema francês, ou PRICE, é um método de amortização que é usado para empréstimos de longo prazo (financiamentos). 

Sob este sistema, o cliente paga uma quantia constante a cada período, com o pagamento dos juros diminuindo ao longo do tempo. 

O sistema francês é vantajoso porque ajuda a reduzir o risco de inadimplência, tornando o empréstimo mais acessível. 

Entretanto, é importante notar que este tipo de amortização pode muitas vezes resultar em um pagamento de juros totais mais altos do que outros métodos.

Como utilizar a tabela PRICE?

Considere o seguinte exemplo: um empréstimo de R$1.000 parcelado em 10 vezes, com juros de 5% e parcelas mensais de R$150. Consequentemente, o valor final pago será de R$1.500. 

Entretanto, é importante lembrar que, além de todos os pontos acordados por ambas as partes, seus cálculos podem ser mais complicados dependendo do tipo de juros que está sendo cobrado.

Sistema Alemão

O Sistema Alemão oferece aos clientes uma vantagem única: a taxa de juros diminui gradualmente ao longo do tempo. 

Isto significa que, ao contrário dos empréstimos tradicionais onde os pagamentos permanecem fixos durante os períodos de pagamento, cada parcela diminui à medida que você avança no pagamento.

Isso confere maior flexibilidade financeira e paz de espírito quando se trata de arcar com dívidas de longo prazo. Apesar disso, trata-se de um sistema pouco utilizado no Brasil.

Benefícios da amortização

Grande parte da população não deseja se prender a uma grande dívida por muito tempo. Nesse cenário, a amortização surge para facilitar a gestão financeira pessoal. Confira os principais benefícios a seguir!

Redução do valor das parcelas

Imagine que você acabou de fechar um contrato de financiamento de um imóvel. Depois de alguns meses pagando as parcelas, resolveu negociar a amortização da dívida. 

Ao distribuir o custo do empréstimo por um longo período de tempo, é possível reduzir seus pagamentos mensais e liberar dinheiro para outras despesas. 

Além disso, a amortização pode ajudar a reduzir os juros totais pagos sobre o empréstimo. Por estas razões, a amortização pode ser uma ferramenta útil para acelerar a ralização do sonho da casa própria.

Redução de juros e encargos

Outra vantagem da amortização é que ela pode ajudar a reduzir a quantidade de juros que você paga sobre o empréstimo. 

Afinal, os juros são distribuídos ao longo da vida do empréstimo, em vez de serem pagos em uma única quantia no início. 

Como resultado, você pode economizar dinheiro ao longo do tempo. Outro benefício é que ela pode ajudar a tornar seus pagamentos mensais mais gerenciáveis. 

Ao distribuir os pagamentos por um período maior de tempo, você pode fazer pagamentos mensais menores que são mais fáceis de serem orçados. 

Redução do tempo de pagamento

Como a amortização é o processo de quitar um empréstimo em uma série de pagamentos fixos, você pode reduzir a quantidade de juros pagos, bem como o tempo que leva para finalizar o empréstimo na totalidade. 

Por exemplo:  suponha que seu empréstimo pessoal foi de R$10.000 com uma taxa de juros de 10%. 

Se optar por amortizar o empréstimo ao longo de cinco anos, seus pagamentos mensais seriam de aproximadamente R$217. 

Entretanto, se você optar por pagar o empréstimo por completo dentro de dois anos, seus pagamentos mensais aumentariam para aproximadamente R$458. 

Como você pode ver, a amortização de seu empréstimo pessoal pode economizar tanto tempo quanto dinheiro.

Possibilidade de investir o dinheiro

A amortização é frequentemente pensada como uma forma de reduzir os pagamentos mensais de um empréstimo. Entretanto, ela também pode ser usada como uma ferramenta para economizar dinheiro. 

Ao investir o dinheiro que sobra a cada mês, você pode tirar vantagem dos juros compostos e construir sua riqueza ao longo do tempo. 

Além disso, também poderá usar esse dinheiro para investir em outros ativos ou perseguir outros objetivos financeiros. 

Como fazer amortização

Agora que você já entendeu a importância da amortização, seus benefícios e principais sistemas, é hora de aprender como aplicar essa solução na prática. Veja nossas dicas abaixo!

Escolha o método mais indicado para você

Há vários métodos diferentes de amortização, e escolher o correto pode economizar seu dinheiro. 

O sistema mais utilizado é o SAC, que divide uniformemente o empréstimo em pagamentos iguais ao longo de sua vida útil. 

Este é o método mais simples de calcular, mas pode não ser o mais eficiente em termos de juros totais pagos. 

Já o sistema variável paga mais do saldo principal antecipadamente, o que pode economizar nos juros a longo prazo. No entanto, isto significa que seus pagamentos mensais serão mais altos no início. 

Não importa qual método você escolha, a amortização pode ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros.

Decida se vai usar seu FGTS

Você sabia que pode utilizar seu FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) para quitar a dívida? 

Essa é uma excelente estratégia para trocar uma dívida com altos juros por outra com menores taxas, aliviando o orçamento. 

Você pode então transferir o dinheiro de sua conta do FGTS para sua conta de empréstimo a cada mês. 

Isto o ajudará a pagar seu empréstimo mais rapidamente e a economizar dinheiro com juros.

Calcule todas as taxas

Identifique todas as taxas aplicadas em seu financiamento ou empréstimo para saber quais serão os descontos com a amortização. 

A duração do prazo do empréstimo determinará quanto você pagará em juros e quanto irá para o saldo do principal. 

Para calcular todas as taxas de empréstimo, você precisará saber a taxa de juros, o valor do principal e a duração do prazo do empréstimo. 

Com esta informação, você pode usar uma calculadora de amortização online para encontrar o valor do seu pagamento mensal. 

Você também pode usar este método para calcular as multas por atraso e outras taxas que podem estar associadas ao seu empréstimo. 

Decida qual a tabela mais interessante para o seu caso

Para escolher entre SAC ou PRICE, considere as suas metas e objetivos financeiros. Se você quer se tornar livre de dívidas o mais rápido possível, SAC é a melhor escolha. 

Entretanto, se você está mais preocupado em reduzir seus pagamentos mensais, PREÇO é uma opção melhor. 

Seja qual for o método que você escolher, certifique-se de permanecer disciplinado com seus pagamentos para que você possa atingir suas metas financeiras.

Entre em contato com a sua instituição financeira

Se você está procurando amortizar o seu empréstimo, o primeiro passo é negociar os termos com o seu banco. Fazendo isso, você pode criar um plano que estabelece o quanto você precisará pagar a cada mês. 

Isso não só o ajudará a manter-se no caminho certo, mas também permitirá que você faça pagamentos extras se você for capaz de fazer isso. Certifique-se de incluir uma provisão em seu contrato que permita isso. 

Outra dica é configurar pagamentos automáticos a partir de sua conta corrente. Desta forma, você nunca terá que se preocupar em fazer um pagamento atrasado. 

Finalmente, não deixe de acompanhar o seu progresso. Amortizar seu empréstimo pode ser uma ótima maneira de economizar dinheiro no longo prazo, mas é importante ficar por dentro das coisas para que você possa alcançar seus objetivos.

Amortização: como realizar o cálculo?

Para calcular a amortização, você deverá considerar o valor total da dívida, verificar taxas e juros, o prazo de pagamento das parcelas e consultar o sistema de amortização do seu contrato.

Imagine um cidadão que acabou de pedir um empréstimo de R$50 mil, a ser quitado em 30 meses, com juros a 0,68%. Dividindo esses R$50 mil por 30 meses, encontramos o valor fixo da amortização — R$1.666,67.

Sendo assim, a primeira parcela custará R$2.346,66 (R$1.666,67 + 0,68% dos juros). Já a segunda parcela custará R$2.335,33 (R$50 mil - R$1.666,67 x 0,68% dos juros). Então, em 30 meses, o total de juros pagos será de R$20.739,99.

Quantas vezes é possível amortizar uma dívida?

Com este guia, você aprendeu que amortizar uma dívida significa fazer pagamentos regulares do valor principal da quantia devida +  os juros. O que muitas pessoas não percebem é que você pode realmente amortizar uma dívida várias vezes. 

Em outras palavras, se você tem uma grande dívida e está tendo problemas para quitá-la, pode dividi-la em parcelas menores e amortizar cada uma separadamente. 

Isto pode ajudar a tornar seus pagamentos mais gerenciáveis e melhorar suas chances de pagar a dívida com sucesso. 

É claro que há alguns inconvenientes nesta abordagem. Primeiro, provavelmente lhe custará mais em juros a longo prazo. Segundo, pode levar mais tempo para pagar a dívida se você estiver fazendo apenas pequenos pagamentos a cada mês. 

Mas, se você estiver lutando para honrar seus pagamentos, amortizar sua dívida pode ser uma maneira útil de colocar as coisas de volta no caminho certo.

Perguntas frequentes sobre amortização

Depois de aprender tudo sobre o assunto, reunimos as principais dúvidas sobre amortização abaixo. Veja o que as pessoas mais questionam!

Pode amortizar o FIES?

Ao amortizar o FIES, o Governo Federal arcará com o valor total do curso, e você só terá que devolver essa quantia após a graduação. 

Em outras palavras, amortizar o FIES significa que você não terá que pagar nenhum juros pelo seu empréstimo, e você poderá desfrutar de uma educação sem dívidas. 

Então, se você está considerando amortizar seu empréstimo FIES, vá em frente! É uma ótima maneira de economizar dinheiro e ter um avanço no seu futuro.

Pode amortizar o empréstimo consignado?

Algumas empresas oferecem empréstimos salariais e permitem parcelas salariais previsíveis. Dessa forma, as parcelas pagas até o vencimento terão desconto nos juros e a pessoa contratante pagará menos do que o total da dívida.

É melhor amortizar o saldo devedor ou as parcelas?

A escolha vai depender da vontade do contratante, se ele quer reduzir o prazo do financiamento, ou seja, amortizar o saldo devedor, ou se prefere pagar parcelas menores.

Conclusão

Como você viu neste guia, a amortização é um processo onde você reduz a quantia total de uma dívida por meio de pagamentos periódicos. Existem muitos tipos diferentes de amortização financeira, cada um com suas próprias vantagens e desvantagens. 

O mais importante é escolher o método certo para a sua situação particular. Se você precisar de ajuda para calcular a amortização financeira ou entender qual método é o melhor para você, a Ailos pode ajudá-lo. 

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