Uma cooperativa de crédito é uma instituição financeira formada pela associação de pessoas que se unem para ter acesso a produtos e serviços financeiros e participar de uma organização baseada na cooperação.
Nesse modelo, os associados são chamados de cooperados. Eles podem utilizar serviços financeiros oferecidos pela cooperativa e também participar de sua gestão, seguindo as regras estabelecidas pela instituição.
O Banco Central define as cooperativas de crédito como instituições financeiras formadas pela associação de pessoas para prestar serviços financeiros aos seus associados.
Como funciona uma cooperativa de crédito?
O funcionamento de uma cooperativa de crédito começa com a associação dos cooperados. Pessoas físicas e jurídicas que atendem aos critérios estabelecidos podem ingressar na instituição e ter acesso às soluções financeiras disponíveis.
Ao se tornar cooperado, o associado também passa a fazer parte da organização. Por isso, pode participar das decisões da cooperativa, de acordo com as regras previstas em seu estatuto.
A gestão segue os princípios do cooperativismo. Entre eles está a gestão democrática, que valoriza a participação dos associados nas decisões da instituição.
Na prática, a cooperativa oferece produtos e serviços financeiros aos seus cooperados e administra os recursos movimentados pela própria instituição.
Qual é o objetivo de uma cooperativa de crédito?
O principal objetivo de uma cooperativa de crédito é prestar serviços financeiros aos seus cooperados, contribuindo para suas necessidades financeiras e para o desenvolvimento das comunidades onde atua.
A diferença está na própria estrutura do modelo. Os cooperados participam da cooperativa e podem exercer seus direitos de acordo com as regras da instituição.
Assim, a relação não se limita ao uso de produtos financeiros. O cooperado também participa de uma organização baseada na cooperação, na participação e na gestão democrática.
Como funciona uma cooperativa de crédito?
Uma cooperativa de crédito funciona a partir da participação dos seus cooperados.
Eles podem utilizar os produtos e serviços financeiros oferecidos pela instituição e também participar das decisões que orientam seus rumos.
Esse modelo tem algumas características próprias, como a gestão democrática, a participação no capital social e a possibilidade de destinação das sobras.
Entenda como cada uma delas funciona.
Gestão democrática
Um dos principais diferenciais de uma cooperativa de crédito é a forma como sua gestão é organizada.
Nas cooperativas singulares, cada cooperado tem direito a um voto nas decisões da assembleia, independentemente da quantidade de quotas-partes que possui.
Dessa forma, a participação nas decisões não é determinada pelo tamanho do capital de cada associado.
As assembleias são importantes momentos de participação dos cooperados. Nelas, podem ser discutidos e deliberados assuntos relacionados à gestão e aos resultados da cooperativa, conforme as regras previstas em lei e no estatuto social.
Cooperados
Os cooperados são as pessoas físicas ou jurídicas que se associam à cooperativa de crédito e passam a fazer parte dela.
Ao se tornar cooperado, o associado pode ter acesso aos produtos e serviços financeiros oferecidos pela instituição, de acordo com as regras de cada cooperativa.
Mas sua participação vai além do uso desses serviços. Como associado, ele também possui direitos e deveres e pode participar da gestão da cooperativa, conforme as regras estabelecidas em seu estatuto.
É essa participação que ajuda a diferenciar a relação entre cooperativa e cooperado daquela existente entre uma instituição financeira e seus clientes.
Entenda tudo que você precisa saber sobre ser um cooperado.
Capital social
Para fazer parte de uma cooperativa, o associado participa do capital social, que é formado pelas quotas-partes subscritas pelos cooperados.
De forma simples, o capital social representa os recursos que os associados integralizam para participar da cooperativa.
Nas cooperativas de crédito, essa integralização ocorre conforme as regras estabelecidas pela legislação e pelo estatuto da instituição.
O capital social também contribui para a estrutura financeira e a capacidade de operação da cooperativa.
Por isso, ele é diferente de uma tarifa ou de um pagamento pelo uso dos serviços financeiros.
Sobras
Ao final de um exercício, a cooperativa pode apresentar sobras, que correspondem ao resultado positivo de suas operações.
Quando isso acontece, a destinação desses recursos segue a legislação, o estatuto da cooperativa e as decisões tomadas em assembleia.
Parte das sobras pode ser destinada à formação de reservas e fundos, à compensação de perdas anteriores e, conforme as regras aplicáveis e a deliberação dos cooperados, ao rateio entre os associados.
Quando há rateio, a distribuição pode considerar as operações realizadas por cada cooperado, conforme previsto na legislação e nas regras da cooperativa.
Assim, as sobras fazem parte da lógica cooperativista e podem contribuir tanto para o fortalecimento da própria instituição quanto para o retorno aos seus associados.
Saiba mais sobre distribuição de sobras na Cooperativa.
Quem pode participar de uma cooperativa de crédito?
Podem participar de uma cooperativa de crédito pessoas físicas ou jurídicas que atendam às condições estabelecidas pela própria cooperativa, de acordo com a legislação e seu estatuto social.
Cada cooperativa pode ter critérios específicos para admissão de associados. Eles podem estar relacionados, por exemplo, à área de atuação da instituição, ao vínculo profissional, à atividade econômica ou à região em que o interessado está inserido.
Por isso, antes de se associar, é importante verificar quais são as regras da cooperativa escolhida e se você atende aos requisitos para fazer parte dela.
Quais são as regras para se associar?
As regras de associação são definidas no estatuto social da cooperativa e devem respeitar as normas que regulamentam o cooperativismo de crédito no Brasil.
Além de atender aos critérios de admissão, o interessado precisa concordar com as condições estabelecidas pela instituição e cumprir as obrigações previstas para os cooperados.
Entre essas condições pode estar a participação no capital social da cooperativa, por meio da subscrição e integralização de quotas-partes, conforme as regras da instituição.
Como funciona a associação?
Para se associar, o interessado solicita sua admissão à cooperativa e apresenta as informações e os documentos necessários para a análise do pedido.
Após a aprovação, passa a integrar o quadro social da instituição e pode ter acesso aos produtos e serviços financeiros oferecidos aos cooperados, conforme as condições vigentes.
A associação também permite participar da vida da cooperativa. Isso inclui direitos e deveres previstos no estatuto e, nas situações aplicáveis, a participação nas assembleias e nas decisões da instituição.
Vale lembrar que ser cooperado é diferente de ser apenas cliente de um banco. Na cooperativa de crédito, o associado participa de uma organização da qual também é parte integrante.
Como é o processo de adesão?
O processo de adesão pode variar de acordo com cada cooperativa, mas normalmente envolve algumas etapas:
- Verificar os critérios de associação: confira se você ou sua empresa atende aos requisitos definidos pela cooperativa.
- Solicitar a associação: faça o pedido pelos canais disponibilizados pela instituição.
- Apresentar os documentos necessários: forneça as informações solicitadas para a abertura do cadastro.
- Integralizar o capital social: participe do capital social conforme as condições estabelecidas pela cooperativa.
- Aguardar a aprovação: após a análise e aprovação do pedido, você passa a fazer parte do quadro de cooperados.
No Sistema Ailos, por exemplo, pessoas físicas podem encontrar uma cooperativa de crédito de acordo com sua região e conhecer as condições para se associar.
Assim, antes de escolher uma cooperativa, vale conhecer sua área de atuação, os produtos disponíveis, as condições de associação e os benefícios oferecidos aos cooperados.
Quais serviços uma cooperativa de crédito oferece?
Uma cooperativa de crédito pode oferecer diversos produtos e serviços financeiros para atender às necessidades dos seus cooperados, desde soluções para o dia a dia até alternativas para organizar as finanças, realizar projetos e proteger o patrimônio.
A disponibilidade de produtos pode variar de acordo com cada cooperativa. No Sistema Ailos, os cooperados encontram diferentes soluções financeiras para pessoas físicas e empresas.
Conheça algumas delas:
Conta corrente
A conta corrente permite movimentar o dinheiro no dia a dia, realizar pagamentos, transferências e outras operações financeiras.
No Ailos, os cooperados também contam com recursos digitais para acompanhar e movimentar sua conta de forma prática.
Cartões
Os cartões de crédito e débito são opções para realizar compras, pagamentos e outras transações de forma prática e segura.
De acordo com o cartão escolhido, o cooperado pode contar com diferentes benefícios, condições e funcionalidades.
Crédito
As cooperativas de crédito também podem oferecer diferentes modalidades de crédito para pessoas físicas e jurídicas.
Entre as opções estão empréstimos, financiamentos e outras soluções que podem ajudar a realizar planos, organizar o orçamento ou investir no crescimento de um negócio.
Investimentos
Para quem deseja fazer o dinheiro trabalhar de acordo com seus objetivos, as cooperativas de crédito oferecem opções de investimentos.
As alternativas disponíveis podem variar conforme o perfil do investidor, seus objetivos e o prazo que pretende manter os recursos aplicados.
Seguros
Os seguros ajudam a proteger pessoas, bens e diferentes aspectos da vida financeira diante de situações inesperadas.
As opções disponíveis podem incluir seguros para diferentes necessidades, como proteção pessoal, residencial e de veículos.
Pix
O Pix também faz parte das soluções oferecidas pelas cooperativas de crédito. Com ele, é possível realizar pagamentos e transferências de forma rápida, diretamente pelos canais digitais da instituição.
No Ailos, os cooperados podem utilizar o Pix para movimentar sua conta e realizar transações no dia a dia.
Além dessas opções, uma cooperativa de crédito pode oferecer outros produtos e serviços financeiros.
Para conhecer todas as alternativas disponíveis, consulte a cooperativa da qual você faz parte e verifique as condições de cada solução.
Como funcionam as cooperativas de crédito no Brasil?
As cooperativas de crédito fazem parte do Sistema Nacional de Crédito Cooperativo (SNCC), segmento do sistema financeiro brasileiro formado por cooperativas que oferecem serviços financeiros aos seus associados.
Em 2025, o setor continuou crescendo em relevância. Segundo o Banco Central, as cooperativas de crédito chegaram a 21,2 milhões de cooperados e estavam presentes em 59% dos municípios brasileiros.
Ao mesmo tempo, o número de cooperativas singulares vem passando por um processo de consolidação. Em dezembro de 2025, havia 742 cooperativas singulares de crédito em atividade no país.
Mas como essas instituições estão organizadas?
Para entender o cooperativismo de crédito no Brasil, é importante conhecer os diferentes níveis e sistemas que compõem esse segmento.
Como as cooperativas de crédito são organizadas?
As cooperativas de crédito podem atuar de forma independente ou fazer parte de sistemas cooperativos que integram diferentes níveis de organização.
Nas estruturas de três níveis, estão as cooperativas singulares, cooperativas centrais e confederações. Já nos sistemas de dois níveis, a estrutura é formada pelas cooperativas singulares e pelas cooperativas centrais.
Segundo o Banco Central, em dezembro de 2025 o Sistema Nacional de Crédito Cooperativo contava com sistemas organizados nesses dois formatos, além de cooperativas singulares independentes.
O que são cooperativas singulares, centrais e confederações?
As cooperativas singulares são aquelas que mantêm relacionamento direto com os cooperados. É por meio delas que as pessoas e empresas podem se associar e ter acesso aos produtos e serviços financeiros oferecidos pela instituição.
As cooperativas centrais reúnem cooperativas singulares e atuam na integração, coordenação e prestação de serviços às cooperativas filiadas.
Já as confederações de crédito são formadas por cooperativas centrais e atuam na integração e representação das cooperativas que fazem parte do sistema.
Em estruturas organizadas em três níveis, também podem existir bancos cooperativos e outras entidades de apoio.
Essa organização permite que as cooperativas mantenham sua atuação próxima dos cooperados, ao mesmo tempo em que contam com estruturas compartilhadas para apoiar suas operações.
Quais são os principais sistemas cooperativos de crédito do Brasil?
O cooperativismo de crédito brasileiro é formado por diferentes sistemas, que reúnem cooperativas de acordo com suas estruturas e modelos de organização.
Entre os principais estão Sicoob, Sicredi, Cresol e Unicred, além de outros sistemas e cooperativas independentes.
O Banco Central registrava, ao final de 2025, três sistemas organizados em três níveis e quatro sistemas em dois níveis. O próprio órgão também destaca que parte das cooperativas singulares atua de forma independente.
O Sistema Ailos também faz parte desse cenário. A Central Ailos reúne cooperativas que atuam principalmente na Região Sul do Brasil, oferecendo estrutura e serviços compartilhados para suas cooperativas filiadas. Saiba mais sobre as Cooperativas em Santa Catarina.
Por isso, quando falamos em cooperativismo de crédito no Brasil, não estamos falando de uma única instituição.
Existem diferentes sistemas, cooperativas e estruturas, que podem ter áreas de atuação e públicos distintos.
Qual é a maior cooperativa de crédito do Brasil?
Essa resposta depende do critério utilizado. Uma cooperativa ou sistema pode se destacar pelo número de cooperados, pelo volume de ativos, pela carteira de crédito ou por outros indicadores.
Entre os grandes sistemas do país está o Sicoob, que se apresenta como o maior sistema financeiro cooperativo do Brasil. Em 2025, o sistema informou ter mais de 7 milhões de cooperados.
O Sicredi também está entre os maiores sistemas cooperativos do país. Em janeiro de 2026, informava ter mais de 10 milhões de associados e R$ 459 bilhões em ativos.
Por isso, ao pesquisar qual é a “maior cooperativa de crédito do Brasil”, é importante observar qual indicador está sendo considerado e se a comparação é entre uma cooperativa singular ou um sistema cooperativo.
Como as cooperativas de crédito são regulamentadas?
As cooperativas de crédito fazem parte do Sistema Financeiro Nacional e precisam de autorização para funcionar e supervisão do Banco Central do Brasil.
A organização e o funcionamento das cooperativas de crédito são regulamentados, entre outras normas, pela Lei Complementar nº 130/2009 e pela Resolução CMN nº 5.051/2022, que estabelece regras para a organização e o funcionamento das cooperativas de crédito.
Isso significa que as cooperativas de crédito estão sujeitas a regras de funcionamento, governança, gestão de riscos e requisitos prudenciais definidos pelos órgãos reguladores.
Além disso, o Conselho Monetário Nacional (CMN) e o Banco Central atualizam periodicamente as normas aplicáveis ao segmento, acompanhando a evolução do sistema cooperativo e do mercado financeiro.
Dessa forma, uma cooperativa de crédito não funciona à margem do sistema financeiro. Ela é uma instituição financeira regulamentada e supervisionada, com regras específicas para proteger a estabilidade e o funcionamento do segmento.
Qual a diferença entre cooperativa de crédito e banco?
Embora uma cooperativa de crédito ofereça muitos dos mesmos serviços encontrados em um banco, como conta, cartões, crédito, investimentos e Pix, existem diferenças importantes entre os dois modelos.
No banco, o cliente utiliza os produtos e serviços oferecidos pela instituição. Já na cooperativa de crédito, o associado também é cooperado e participa da organização, podendo exercer direitos de participação e voto conforme as regras da cooperativa.
Outra diferença está na forma de relacionamento. Nas cooperativas, os resultados positivos podem gerar sobras, cuja destinação segue a legislação, o estatuto da instituição e as decisões dos cooperados.
Isso não significa que um modelo seja necessariamente melhor que o outro. A escolha depende das necessidades, objetivos e perfil de cada pessoa ou empresa.
Quer entender melhor as diferenças? Confira nosso conteúdo completo sobre banco ou cooperativa: entenda as diferenças.
As cooperativas de crédito são seguras?
Sim. As cooperativas de crédito são instituições financeiras regulamentadas e supervisionadas pelo Banco Central do Brasil, assim como outras instituições que fazem parte do Sistema Financeiro Nacional.
O Banco Central acompanha continuamente as instituições supervisionadas, avaliando aspectos como capital, gestão de riscos, cumprimento das normas, situação econômico-financeira e relacionamento com clientes e usuários.
Além da supervisão do Banco Central, os cooperados contam com outro mecanismo de proteção: o Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crédito (FGCoop).
O que é o FGCoop?
O FGCoop é o Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crédito, criado para oferecer proteção a determinados depósitos e investimentos mantidos em cooperativas de crédito associadas ao fundo e em bancos cooperativos.
A garantia ordinária é de até R$ 250 mil por pessoa, por instituição associada, observados os limites, condições e instrumentos financeiros previstos na regulamentação.
Entre os recursos que podem contar com a cobertura estão depósitos à vista e a prazo, poupança, LCI, LCA e outros instrumentos previstos nas regras do FGCoop.
Isso significa que, em determinadas situações, como uma intervenção ou liquidação extrajudicial da instituição, os recursos elegíveis podem contar com a garantia do FGCoop dentro dos limites estabelecidos.
É importante lembrar que nem todo produto financeiro é automaticamente coberto pelo FGCoop. Por isso, antes de investir, vale verificar se o produto escolhido está entre os instrumentos protegidos e quais são as condições da garantia.
Qual é a diferença entre FGCoop e FGC?
A lógica dos dois fundos é semelhante: ambos funcionam como mecanismos de proteção para determinados créditos de clientes e investidores.
A principal diferença está nas instituições abrangidas.
O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) atende instituições financeiras associadas ao fundo, enquanto o FGCoop oferece a garantia para depósitos e determinados instrumentos de instituições cooperativas associadas, conforme sua regulamentação.
Por isso, quem utiliza uma cooperativa de crédito não fica sem mecanismos de proteção. Além da regulamentação e supervisão do Banco Central, existe o FGCoop para os recursos e instituições que se enquadram em suas regras.
Em resumo: cooperativas de crédito são instituições financeiras regulamentadas, supervisionadas pelo Banco Central e, nas instituições associadas ao FGCoop, contam com um mecanismo específico de proteção para determinados depósitos e investimentos.
Perguntas Frequentes
O que é uma cooperativa de crédito?
Uma cooperativa de crédito é uma instituição financeira formada por pessoas físicas ou jurídicas que se associam para ter acesso a produtos e serviços financeiros e participar da organização.
Os associados são chamados de cooperados e podem participar da gestão da cooperativa conforme suas regras.
Qual a diferença entre banco e cooperativa de crédito?
A principal diferença está na relação com a instituição. Na cooperativa de crédito, o cliente também é cooperado e pode participar da gestão e das decisões da organização, conforme as regras estabelecidas.
Cooperativa de crédito é segura?
Sim. As cooperativas de crédito são instituições financeiras regulamentadas e supervisionadas pelo Banco Central. Além disso, cooperativas associadas ao FGCoop contam com a garantia do fundo para determinados depósitos e investimentos, respeitando os limites estabelecidos pela regulamentação.
Quem pode abrir uma conta em uma cooperativa de crédito?
Pessoas físicas e jurídicas podem se associar a uma cooperativa de crédito, desde que atendam aos critérios definidos pela instituição e pela legislação. As condições de associação podem variar de uma cooperativa para outra.
Cooperativa de crédito oferece empréstimo e cartão?
Sim. As cooperativas de crédito podem oferecer diferentes produtos e serviços financeiros, como conta, cartões, empréstimos, financiamentos, investimentos, seguros e Pix. A disponibilidade e as condições variam de acordo com cada instituição.
