Você sabe como funciona o cheque especial? Ele é um tipo de empréstimo pré-aprovado que está pronto para ser utilizado sempre que o cliente precisar.
Assim, quando ele estiver passando por uma dificuldade financeira, problemas de saúde ou quiser fazer novos investimentos, basta utilizar o cheque especial.
É realmente simples assim: sem nenhuma burocracia ou espera para uma análise de crédito.
Entretanto, as altas taxas de juros podem fazer o valor final do empréstimo ficar muito mais caro do que o esperado.
Isso pode prejudicar o cliente e fazer com que ele fique endividado se não souber fazer um planejamento financeiro adequado para quitar a dívida do cheque especial.
Quer saber como funciona o cheque especial e como sair dele caso precise? Continue lendo o nosso artigo que elaboramos ele para tirar todas as suas dúvidas e com foco nas seguintes questões:
- O que é cheque especial?
- Como funciona o cheque especial?
- Quais as suas vantagens e desvantagens?
- Como calcular as taxas de juros do cheque especial?
Neste artigo, o Ailos responderá todas essas perguntas com as informações mais importantes sobre o assunto e você saberá tudo sobre o cheque especial e como sair dele, caso queira.
Ótima leitura!
O que é cheque especial?
O cheque especial é uma linha de crédito pré-aprovada que o correntista recebe ao abrir a sua conta corrente, mesmo que não tenha solicitado.
Ele é como se fosse um tipo de empréstimo, assim quando ele utiliza todo o saldo da sua conta bancária, o banco automaticamente empresta esse valor para que continue consumindo.
Entretanto, o cheque especial tem cobranças de juros sobre o valor concedido. Por exemplo, se Roberto tem R$ 300,00 na sua conta e compra um produto de R$ 350,00, ele utilizará R$ 50,00 disponíveis do seu cheque especial.
Essa quantia deverá ser devolvida com juros que são cobrados automaticamente ao entrar o dinheiro na conta de Roberto.
Vale ressaltar que as pessoas às vezes confundem o cheque especial com o saldo, já que os dois valores costumam aparecer no extrato bancário.
Por isso, o Banco Central determina que as instituições financeiras comuniquem de forma clara para os clientes onde termina o saldo e começa o cheque especial.
Além disso, o banco precisa enviar notificações quando o cliente entrar no cheque especial e oferecer melhores condições de pagamento para ele, principalmente se a dívida for superior a 15% do seu limite de crédito por mais de 30 dias.
Como calcular a taxa de juros do cheque especial
Agora que você já sabe o que é o cheque especial, é importante entender como fazer o cálculo da taxa de juros.
As taxas de juros do cheque especial são acrescidas ao valor principal de forma mensal, porém a cobrança é realizada por dia, sob juros compostos.
Assim, quando o cliente usa o cheque especial a taxa recai sobre o total inicial devido, no primeiro dia. Entretanto, no próximo dia, ela recai sobre o valor inicial mais os juros do saldo anterior e assim por diante.
Outra observação que deve ser levada em conta é o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) que também é acrescido ao valor.
Para fazer o cálculo, basta dividir a taxa de juros mensal aplicada por seu banco pela quantidade de dias úteis do mês.
Para um melhor esclarecimento, veja o exemplo:
Se a taxa for de 10% ao mês para o cheque especial que iniciou no dia 01 e o mês tem 22 dias úteis, basta dividir 10% por 22 e descobrir que dará 0,45% por dia útil utilizado.
Caso queira calcular a taxa de juros do cheque especial sobre o valor dos dias usados, é preciso do saldo utilizado do cheque especial, os dias usados e o resultado do cálculo acima. Finalize fazendo a multiplicação com todos os fatores.
Confira o exemplo:
Roberto utilizou R$ 600,00 do cheque especial por 10 dias e seu banco aplica uma taxa de juros no valor de 10% ao mês, em um mês de 22 dias úteis, então ele pagará:
- R$ 600,00 x 10 x 0,45% = R$ 27,00 de juros.
Agora que você já sabe o que é e como calcular o cheque especial, explicaremos como funciona o cheque especial a seguir.
Como funciona o cheque especial?
O cheque especial é diferente das outras formas de empréstimos, pois a pessoa não precisa solicitar o crédito, já que ele é automático e não tem contrato com todas as taxas e encargos financeiros que são cobrados.
Com isso, várias pessoas acabam se tornando inadimplentes, pois é muito fácil utilizá-lo sem notar no primeiro momento.
Vale ressaltar que é preciso prestar atenção para não fazer uso do cheque especial sem perceber, pois ele é disponibilizado pelo banco para que as pessoas possam utilizá-lo em qualquer momento.
Confira a seguir alguns pontos principais de como funciona o cheque especial:
Empréstimo automático pré-aprovado
Como mencionado anteriormente, o cheque especial é um empréstimo automático pré-aprovado que as pessoas podem utilizar a qualquer momento, mas devem prestar atenção às taxas de juros que são descontadas assim que a conta tem saldo.
Limite determinado pela instituição
Em relação aos limites, são disponibilizados pela instituição financeira levando em consideração algumas informações do cliente, como a renda média, o tempo de abertura da conta e o histórico de pagamento.
Consideração de renda mensal média
O cheque especial é disponibilizado para as pessoas depois de verificar a renda mensal média, de maneira rápida e simples.
Dessa maneira, ele não exige uma análise de crédito complexa ou burocrática.
Taxas de juros
As taxas de juros do cheque-especial são definidas pelo Banco Central, sendo a taxa de juros máxima de 8% ao mês e 150% ao ano.
Apesar de as taxas terem abaixado depois da resolução do Banco Central, os juros do cheque especial ainda são considerados os mais altos do mercado.
O principal motivo das taxas de juros serem tão altas é a falta de garantia e insegurança que o banco tem a respeito do recebimento do valor concedido.
Assim, por ter um alto risco de inadimplência, as instituições financeiras buscam uma forma de se prevenir que é através dos juros altos.
Existem vantagens no uso do cheque especial?
Você já sabe como funciona o cheque especial e explicaremos agora quais as vantagens de utilizá-lo.
O cheque especial oferece algumas vantagens para o cliente e pode ser utilizado caso tenha alguma necessidade.
Confira as principais vantagens:
Facilidade
O cheque especial tem facilidade de disponibilizar o crédito, pois o banco deixa o valor disponível, assim basta utilizá-lo.
Independência de garantias
Para ter o cheque especial, o cliente não precisa oferecer garantia de pagamento. Por isso, as taxas de juros acabam sendo muito altas.
Rapidez
O dinheiro disponível pelo cheque especial pode ser utilizado rapidamente e movimentado automaticamente, através de transferências e pagamento e, até mesmo, sacado nos caixas eletrônicos.
Disponibilidade para emergências
O cheque especial pode ser utilizado para alguma emergência, como problema de doença, investimento em algum negócio ou pagamento de alguma dívida.
Desvantagens do uso de cheque especial
Assim como o cheque especial possui as suas vantagens, ele também tem as suas desvantagens para quem o utilizar.
Pois, ao contratar essa modalidade de crédito é preciso ter cautela e sempre manter um bom planejamento financeiro para não recorrer ao cheque especial ou pagar o empréstimo dentro do prazo.
Confira a seguir algumas desvantagens do cheque especial:
Altas taxas de juros diários
Infelizmente as taxas de juros do cheque especial são consideradas as mais altas do mercado, com os juros cobrados diariamente.
Isso acaba influenciando no valor final do empréstimo, principalmente se houver atrasos.
Sanções em casos de inadimplência
Como o cheque especial é um empréstimo, é preciso honrar com todos os pagamentos na data certa.
Pois, caso isso não ocorra, o cliente pode sofrer sanções da instituição financeira, como suspensão do cheque especial e problemas na conta.
Riscos de endividamento
O cliente precisa ficar atento e usar o cheque especial com cautela, fazendo o pagamento em dia, para não correr risco de endividamento.
Pois, caso isso aconteça, o não pagamento pode trazer consequências, como deixar o nome sujo, impedir o acesso às novas linhas de crédito e o cadastro do cliente em órgão de proteção ao crédito.
Perda de controle financeiro
Conforme o limite do cheque especial fica mais alto, os clientes sentem-se mais valorizados pelo banco e usam o dinheiro quando quiserem, sem um controle financeiro.
Entretanto, ele deve ser utilizado em casos de urgência e deve ser pago rapidamente para não sofrer com os juros abusivos.
Quer saber como fazer um planejamento e evitar dívidas? Leia o artigo completo em nosso blog sobre o assunto: Planejamento financeiro familiar: importância e como fazer.
Como sair do cheque especial?
É muito fácil contar com a opção de crédito do cheque especial e, por isso, muitas pessoas acabam fazendo uso dele.
Agora que você já sabe como funciona o cheque especial, para quitar a dívida, basta depositar o valor utilizado na conta corrente, antes que os juros aumentem.
Porém, o problema é quando essa dívida acaba fugindo do controle e o cliente fica com uma dívida muito alta para pagar.
Confira a seguir como sair do cheque especial:
Negocie o cheque especial
Caso tenha dificuldade de quitar a dívida porque recorreu ao cheque especial por um tempo, converse com o gerente do banco e tente renegociar a dívida, com a melhor forma de pagamento.
Normalmente, as instituições financeiras costumam facilitar esse tipo de negociação. Entretanto, é preciso saber quanto do seu orçamento mensal pode ser comprometido para quitar a dívida, assim você faz uma proposta que seja vantajosa para as duas partes.
Verifique outra modalidade de crédito
Caso não consiga quitar a dívida, é possível verificar outra modalidade de crédito com juros menores.
Assim, você troca o cheque especial por outra modalidade mais barata e com prazo maior. Isso ajudará a planejar melhor o orçamento dos pagamentos das parcelas.
Para isso, faça uma simulação e compare as taxas de juros entre diferentes modalidades de empréstimo e o cheque especial.
Tente reduzir o limite do cheque especial
Os bancos costumam oferecer uma série de facilidades para o cliente que opta pelo cheque especial, pois é muito lucrativo para eles.
Para evitar utilizar o cheque especial, uma ótima dica é reduzir o limite dele ou cancelar o serviço, evitando assim o risco de usá-lo ou de ficar endividado.
Faça o controle das suas finanças
Ter um controle financeiro é essencial para não se endividar. Por isso, é importante avaliar todos os rendimentos, pagamentos e despesas e verificar onde é possível economizar excluindo gastos desnecessários.
Assim, você fica com um orçamento controlado e pode economizar para investir em outros planos.
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Conclusão
Neste artigo, você entendeu como funciona o cheque especial, as suas vantagens e desvantagens. Além disso, também separamos algumas dicas de como sair do cheque especial, caso tenha se endividado.
Pois, mesmo que ele pareça uma opção vantajosa no início, as taxas de juros são muito altas e acaba prejudicando o valor final do empréstimo, o que faz o cliente sair no prejuízo, muitas vezes.
Caso você queira saber sobre modalidades de empréstimos que podem auxiliar nos seus investimentos com juros menores, conte com o Ailos.
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