Prevenir-se contra os imprevistos é uma maneira de assegurar um seguro mais confortável para todos. E isso significa, também, conhecer os tipos de coberturas do seguro de vida.

Afinal de contas, essa é uma forma de conferir estabilidade financeira aos seus entes queridos em acidentes que podem causar algum tipo de invalidez e também em situações de morte.

Para ajudar, preparamos este post que vai ajudar você a compreender quais são os tipos de seguro de vida. Assim, fica mais fácil precisar os diferenciais desse produto e contratar a melhor opção para o seu caso, especificamente. Boa leitura!

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O que as coberturas do seguro de vida cobrem?

Infelizmente, acidentes podem acontecer. E o seguro de vida ajuda a conferir uma compensação financeira nesse tipo de situação. Algo que pode ajudar a família a se estruturar caso o beneficiário venha a óbito ou fique impossibilitado de realizar suas atividades profissionais — em casos de invalidez, por exemplo.

Mas quais são, então, as coberturas do seguro de vida? Essa é uma dúvida comum, pois ainda há muita gente que acredita ser algo focado apenas em casos de morte. 

O que está longe de ser verdade e, a seguir, vamos detalhar outros recursos do produto para você, confira!

Morte

Morte por causas acidentais é a principal cobertura de um seguro de vida. Com ela, os beneficiários incluídos na apólice de quem contratou o produto têm um capital garantido.

Estando tudo dentro dos acordos firmados por meio do contrato, é claro,

Nesse tipo de situação, podemos incluir óbitos motivados por uma doença, como Covid-19 ou câncer, que se incluem no rol de mortes naturais.

Existem, também, as situações enquadradas como de morte acidental. Nesse sentido, é possível exemplificar com acidentes (domésticos, automobilísticos ou aéreos) ou, ainda, homicídios, entre outras situações.

Invalidez

Existem outras coberturas do seguro de vida e que vão além da sua cobertura original. Uma delas é aquela focada em casos de invalidez permanente e total por acidente (IPTA). 

São situações acidentais que podem levar à invalidez do contratante (caso de danos às partes vitais, como a perda dos braços e/ou pernas, ou situações que causaram paraplegia ou tetraplegia sem possibilidade de reversão).

Para o recebimento da indenização, entretanto, a invalidez deve ser comprovada. Isso acontece por meio de uma declaração médica emitida após a alta hospitalar do segurado.

Inclusive, o valor previsto varia de acordo com a gravidade da lesão.

São detalhes, portanto, que devem ser muito bem analisados antes da assinatura do contrato do seguro de vida.

Assistência funerária

Se o segurado vir a falecer durante a vigência do contrato, ele pode ter direito à assistência funerária. Isso, se a modalidade estiver prevista entre as coberturas do seguro de vida. 

Nela, os beneficiários podem ter o reembolso de despesas que envolvem o funeral do segurado.

Esse valor de cobertura vai ser definido em contrato. E, para receber o reembolso, os beneficiários apenas necessitam apresentar as notas fiscais. Mas vale destacar que essa cobertura difere, por exemplo, do auxílio-funeral.

Nele, os familiares (ou terceiros que vão arcar com as despesas da ocasião) têm total liberdade para escolher os serviços que preferirem.

Na assistência funerária, a seguradora é quem se encarrega de apontar os serviços de cerimônia, velório e sepultamento. Além disso, o traslado é organizado, assim como a liquidação de eventuais taxas para a emissão de documentos.

Lembrando, também, que despesas superiores ao limite previsto em contrato, no seguro de vida, são de responsabilidade da família do segurado.

Invalidez laborativa/funcional

Doenças que podem levar à invalidez do segurado fazem parte desse tipo de cobertura. Nela, uma vez comprovada a doença e que ela impossibilita o indivíduo de realizar suas atividades profissionais, a indenização prevista em contrato é liberada.

Para tanto, o diagnóstico deve confirmar a suspeita de impossibilidade de realização das atividades profissionais. E desde que seja em caráter permanente, sem chance de reabilitação.

Além disso, o segurado pode escolher pelo recebimento da indenização integral — de uma só vez — ou em prestações. O que ajuda a compor uma forma de renda continuada.

Leia também: tudo o que você precisa saber sobre os investimentos de renda fixa

Doenças

O seguro de vida invalidez por doença é uma cobertura desse tipo de produto. E muita gente se pergunta quais doenças o seguro de vida cobre.

Acontece que essa resposta pode variar conforme as condições previstas em cada contrato. 

No geral, são questões associadas a doenças de caráter limitante. Problemas cardíacos, por exemplo, tendem a figurar na lista. Até por isso, pode ser uma cobertura do seguro de vida oportuna de se contratar, especialmente se houver histórico familiar de doenças graves. Por ter um risco maior, essa cobertura pode contribuir com um conforto financeiro para a família em uma eventual situação problemática.

Despesas hospitalares

Despesas médico-hospitalares e odontológicas (DMHO) estão entre as maneiras complementares de compor mais coberturas para o seguro de vida.

Vale a pena, aqui, ficar de olhos abertos na quantidade de despesas que estão previstas, e sob quais condições. Isso porque, geralmente, a cobertura prevê apenas tratamentos decorrentes de acidentes, valendo o mesmo para o tipo e a quantia de reembolso previstos. 

Importante: o comprovante para o reembolso é a nota fiscal (ou notas fiscais) dos tratamentos realizados. Solicite-as e guarde-as para o envio à seguradora ao acionar essa cobertura do seguro de vida.

Como é calculado o valor das coberturas de seguro de vida?

Assim como acontece em qualquer outro tipo de seguro, o preço desse tipo de produto é bastante variável. Ou seja: existem fatores de todos os tipos que influenciam no preço final.

A própria questão das coberturas do seguro de vida já modifica o preço: quanto mais delas você tiver, mais cara será a mensalidade.

Mas não é só isso, não. A seguir, vamos destacar outros aspectos que contribuem para a oscilação dos preços de um seguro de vida.

Idade e saúde atual

Seguros de saúde tendem a ter preços mais elevados à medida que envelhecemos. E o mesmo se aplica ao seguro de vida.

Acontece que, paralelamente, o estado de saúde do segurado importa. E muito.

Pessoas saudáveis e sem histórico de doenças graves, por exemplo, podem encontrar um preço mais acessível nesse tipo de produto, portanto. 

Valor da apólice

O valor da apólice interfere bastante no preço final. Afinal de contas, é o que vai definir a indenização do segurado para os seus beneficiários — e também para si, em casos de invalidez, por exemplo.

E, também como destacamos acima, as coberturas adicionais vão somar ao preço final. Mas é de se considerar: as coberturas podem trazer ainda mais amplitude, conforto financeiro e segurança ao segurado e aos seus entes queridos diante de mais situações graves que podem motivar o acionamento do seguro de vida.

Profissão

Por fim, as profissões. Cargos de alto risco à vida e à integridade do profissional tendem a jogar o preço do seguro de vida lá para o alto. Sendo que o mesmo não se aplica para cargos que não apresentam, direta e explicitamente, riscos imediatos à vida dos trabalhadores.

Profissionais da construção civil, por exemplo, podem ter mais riscos diários do que cargos corporativos. Mas é sempre importante analisar, caso a caso, com as seguradoras para saber o quanto isso pode afetar a contratação da apólice do seu seguro de vida.

Quais são as principais vantagens de um seguro de vida?

Sim, você deve saber que a indenização do seguro de vida é um dos principais atrativos para a contratação desse tipo de produto.

Afinal de contas, é natural que queiramos deixar nossa família em uma condição confortável, financeiramente, mesmo após um trágico momento de perda.

Ou, também, diante de acidentes que podem colocar em risco a renda familiar nos casos de invalidez.

E até mesmo para facilitar os trâmites burocráticos e financeiros em torno da organização da cerimônia funerária.

Um seguro de vida oferece isso, sim, permitindo aos entes queridos um conforto maior entre eles nos momentos de luto, pesar e de superação.

Para que os pontos positivos desse produto fiquem mais claros, listamos, a seguir, as principais vantagens do seguro de vida. Confira:

• proteção econômica e financeira em casos graves de acidente, doença ou morte;
• cuidado de prazo indeterminado, e que se traduz em um cuidado pensado para a família;
• estabilidade financeira para o momento de tragédia, e enquanto os familiares visam superar a situação problemática;
• diversas coberturas do seguro de vida que permitem prevenir-se de mais problemas e despesas (como é o caso de coberturas para despesas médicas e/ou póstumas).

Não dá para considerar o seguro de vida um investimento, propriamente dito. Mas é inegável que ele se sobressai nos cuidados pensados em longo prazo para que os familiares tenham condições financeiras mais confortáveis mesmo após a partida de um ente querido.

Mas você também não precisa contar com uma solução, apenas, visando esse tipo de estabilidade. Aprender sobre educação financeira é fundamental para casais e famílias inteiras, e nunca é tarde para começar.

Saiba mais: Como funciona a carência do seguro de vida?

Qual o prazo para receber um seguro de vida?

Está prevista na Resolução do Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) 117/2004 que as seguradoras têm o limite de 30 dias para pagar a indenização. Esse prazo é contado a partir do momento em que toda a documentação foi entregue para acionar o pagamento do benefício.

Isso significa, então, que a contagem pode ser suspensa se a seguradora solicitar ajustes no material entregue, por exemplo. Ou mesmo se existir a necessidade de mais documentos, entre outros casos que vão alterar o prazo original.

Se o prazo for descumprido sem motivo aparente e/ou justificativa da seguradora, existe não apenas a obrigatoriedade de pagamento da indenização, como o valor corrigido conforme o índice da inflação e outros métodos alinhados e previstos no contrato da apólice.

Como escolher entre as coberturas de um seguro de vida?

Entender quais são as principais coberturas de um seguro de vida faz parte do seu processo de análise. Mas a decisão é também motivada pela empresa que melhor atende às suas necessidades e outros interesses.

Por isso, confira como ter mais segurança na escolha do seu seguro de vida!

Pesquise as coberturas disponíveis nas corretoras de seguros

Quais são as opções que a sua seguradora tem a oferecer? Isso afeta, significativamente, a sua decisão. Afinal, você pode estar à procura de mais coberturas para o seguro de vida, e empresas que limitam as suas escolhas podem não estar alinhadas com o seu perfil.

Esse pode ser um bom filtro inicial para tomar a sua decisão.

Avalie se a cobertura e os termos correspondem às suas necessidades

Ter um amplo repertório de coberturas não diz muito se as condições oferecidas não são vantajosas. Por exemplo: indenizações baixas, muitas cláusulas e excessões para  o pagamento das mesmas ou, ainda, uma central de atendimento difícil de lidar.

Isso tudo tem que pesar na balança de escolhas que você vai fazer para contratar um seguro de vida. Lembre-se, também, de alinhar os produtos oferecidos com as suas expectativas:

• quais são as suas necessidades?
• O que você busca com um seguro de vida?
• Quais são os benefícios que as apólices e seguradoras têm a oferecer?

Simule possibilidades e assine com cuidado sua apólice

Por fim, nunca assine nada sem, antes, ter a certeza de que você tomou a decisão correta.

O seguro de vida é uma excelente maneira de preocupar-se com o futuro financeiro da família. Por isso, certifique-se de que tudo está de acordo com o planejado para que eles não enfrentem problemas desnecessários diante da necessidade de acionar a seguradora.

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Conclusão

Conhecer as coberturas do seguro de vida pode garantir menos complicações para os entes queridos — ou mesmo para você — em situações delicadas, graves e/ou trágicas.

Mas é importante analisar, detalhadamente, as opções do mercado para que as suas escolhas sejam as mais assertivas possíveis. Esperamos que estas dicas tenham te ajudado a dar os próximos passos rumo à contratação de um seguro de vida totalmente alinhado aos seus objetivos e necessidades!