O que é apólice? Descubra para que serve a apólice de seguro!

Se você se preocupa com o futuro e sempre quer o melhor para sua família e seu patrimônio, sem dúvidas já deve ter se perguntado o que é apólice. 

Afinal, esse termo é uma palavra-chave importante do universo dos seguros, e te ajuda a avaliar se um seguro é ideal para você ou se não passa de um investimento do qual você se arrependerá no futuro. 

A verdade é que ficar sem um seguro hoje, seja ele de vida, empresarial, auto ou residencial, é muito arriscado. Infelizmente, mesmo sabendo da importância, o número de segurados no Brasil ainda é baixo. 

Sobre esse assunto, a Federação Nacional de Previdência Privada de Vida (FenaPrevi),

indicou que apenas 17% dos brasileiros maiores de 18 anos estão cobertos por seguro de vida, por exemplo. 

Um dos motivos dessa baixa contratação é a falta de informação: muitos sequer sabem quais são os benefícios de um seguro de vida ou o que é apólice, sinistro, coberturas e termos similares. 

É por isso que buscar conhecimento é tão importante — só assim você garante ainda mais qualidade de vida e conforto para você e sua família. 

Para te ajudar a entender melhor sobre o tema, a equipe Ailos desenvolveu este conteúdo completo, com tudo o que você precisa saber sobre o que é apólice e o que analisar na sua apólice antes de contratar um seguro. Acompanhe e tire todas as suas dúvidas! 

O que é apólice de seguro

Apólice é o documento que detalha exatamente quais coberturas, benefícios e condições impostas ao contratar determinado seguro. 

É este documento que reúne todas as informações do contratante (segurado) e da seguradora (empresa que vendeu o seguro). 

Ao assinar a apólice de seguro, o segurado concorda com todas as condições, riscos, preços, prazos e responsabilidades discriminadas para ambas as partes. 

Outra informação importante que também é apresentada na apólice, além da identificação das partes e vigência, é a condição de acionamento do seguro — se será necessário o pagamento de uma franquia e quais documentos são obrigatórios. 

Por reunir todas essas informações essenciais, é a apólice que torna a contratação do seguro e todas as suas cláusulas e condições válidas. Ao assinar, você se torna, formalmente, um segurado. 

Tipos de apólices

Assim como existem diversos tipos de seguros, também existem seus respectivos tipos de apólices. Cada seguro terá sua própria apólice especificando prazos, valores, direitos, deveres e condições de acionamento para o segurado. 

É importante ressaltar que o documento será diferente e pode ser personalizado conforme a contratação que você realizar. 

Os seguros de automóvel, por exemplo, terão uma apólice completamente diferente dos seguros de vida ou residenciais. Confira abaixo os principais tipos de apólice e suas aplicações!

Apólice compreensiva ou multirrisco

Como o próprio nome sugere, a apólice multirrisco contempla vários tipos de riscos, ou seja, vários tipos de seguros. Sendo uma apólice mais genérica, a modalidade acaba sendo a mais usada em seguros de bens. 

Apólice de riscos nomeados

Riscos nomeados são aqueles descritos explicitamente no contrato. Isso significa que, no momento da contratação, o segurado analisa quais são os riscos mais recorrentes segundo sua realidade e necessidades, e escolhe as coberturas principais. 

Apólice de recibo

Se você deseja contratar um seguro viagem, por exemplo, que tem validade apenas por um período, a apólice de recibo é a escolha ideal. 

O termo “recibo” também faz sentido quando encaramos a apólice dessa modalidade como um “comprovante de pagamento”, que dá acesso à cobertura do seguro durante o tempo escolhido. 

Apólice contra danos a terceiros

Em casos de acidentes de trânsito, por exemplo, é muito comum estarem envolvidas terceiras pessoas, como pedestres ou motociclistas. 

Por isso, em seguros auto, por exemplo, é muito importante também incluir a apólice contra danos a terceiros. 

Assim, caso você cause danos não intencionais a uma terceira pessoa, o seguro pagará a indenização por danos morais e materiais, bem como o pagamento de tratamentos de saúde e cuidados hospitalares. 

Apólice aberta e fechada

Contratar uma apólice aberta é ter a liberdade de poder alterá-la de tempos em tempos durante a vigência do seguro, caso necessário. Assim, você pode escolher adicionar ou remover pessoas e bens das cláusulas do seguro. 

Em contrapartida, caso você escolha a apólice fechada, saiba que ela é imutável depois de assinada — é impossível alterá-la após isso. 

Apólice de seguro resgatável

Já pensou poder resgatar aos poucos o valor investido no seguro? Essa opção é possível graças à apólice de seguro resgatável. Com ela, quanto mais tempo você deixa o dinheiro investido no seguro, maior será a quantia a receber quando for resgatá-lo.

O que é valor da apólice?

Valor da apólice é o preço final que o segurado precisará pagar à seguradora. Em outras palavras, o valor da apólice é definido com base em alguns pilares, como:

• tipo de seguro contratado;
• prazo de vigência do seguro;
• o perfil e características do segurado;
• todos os riscos possíveis;
• e o valor de todos os bens ou pessoas seguradas.

Com todas essas informações, é possível obter o valor da apólice, que é variável conforme cada seguro contratado. Assim, o segurado pode pagar o prêmio, ou seja, o valor total do seguro, para efetivar sua contratação. 

Apólice do seguro x contrato

Uma dúvida muito comum é se apólice de seguro e contrato representam a mesma coisa. A verdade é que os termos são complementares. 

A apólice é responsável por discriminar todas as obrigações e direitos que o segurado e a seguradora têm legalmente, além de detalhar todas as coberturas selecionadas. 

Desse modo, a apólice apenas formaliza o contrato de seguro já existente, provando que um não substitui o outro. 

O contrato, por sua vez, é um instrumento jurídico formado pela apólice e pela proposta de seguro apresentada ao candidato. Nele, estão informações como:

• valor do prêmio (montante a ser pago pelo segurado);
• definição dos sinistros passíveis de indenização e acionamento do seguro;
• obrigação que a seguradora tem de pagar o segurado caso qualquer sinistro descrito ocorra. 

Desse modo, fica claro que a apólice é um subdocumento do contrato e que, quando assinada, formaliza todas as informações dispostas em contrato. 

Quando uma apólice de seguro pode ser cancelada?

Uma apólice de seguro pode ser cancelada quando:

• há inadimplência das primeiras parcelas ou pagamento único;
• uma indenização total já tiver sido feita pela seguradora;
• o limite estabelecido na apólice para o pagamento de indenizações for excedido devido ao valor das indenizações pagas;
• o segurado decidir cancelar a apólice antes do prazo final de vigência;
• o segurado mentiu ou deixou de informar qualquer dado que impacte a definição do preço final do seguro;
• ou existem informações falsas ou fraudulentas disponibilizadas pelo segurado.

Todos os casos são válidos, porém vale a pena consultar quais são as condições descritas na apólice antes de assiná-la 

Afinal, pode ser que existam mais cenários passíveis de cancelamento, ou outros que você talvez deseje incluir. Cancelar a sua apólice depende muito de quais são as condições descritas nela. 

Ainda, é importante sempre contatar o seu corretor de seguros ou o responsável pela venda, a fim de solicitar corretamente o cancelamento da apólice na empresa seguradora. 

Informações que devem constar na apólice

Existem diversas informações que são obrigatórias no desenvolvimento da apólice. Afinal, como você já sabe, ela representa um documento diferente do contrato tradicional. 

Por isso, deve conter dados essenciais como as condições gerais, especiais e particulares do seguro contratado. 

Condições gerais

Como o nome sugere, as condições gerais contemplam todos os detalhes sobre a cobertura como:

• seu valor;
• prazo de vigência;
• valor final do prêmio;
• e formas que ele será pago. 

Também esclarecem todos os deveres e direitos das duas partes — tanto da seguradora, quanto do interessado segurado. 

Condições especiais

Cada segurado tem suas próprias necessidades e demandas. Por isso, nada mais justo do que existirem condições especiais, sejam elas regras ou bonificações. 

Com elas, a apólice fica 100% personalizada conforme o seguro contratado, a seguradora escolhida e o perfil do segurado.

Condições particulares

Todos os detalhes sobre as coberturas do seguro, condições de acionamento, quem são as pessoas beneficiárias do segurado e qual será o valor distribuído para cada um, por exemplo. 

Outros detalhes como vigência do contrato, indenizações disponíveis e outros pontos exclusivos da negociação também são registrados nas condições particulares. 

Quando fazer alterações na minha apólice

O melhor momento de fazer alterações na sua apólice de seguro, sem dúvidas, é antes de assinar o contrato com a seguradora, ainda no momento de negociação. 

Mas, caso seja necessário fazer alguma alteração com o contrato já em vigor, o ideal é entrar em contato com o seu corretor de seguros e solicitar a alteração. 

O corretor será a ponte perfeita entre você e a seguradora, a fim de conduzir a solicitação e efetivá-la o mais breve possível. 

Se suas informações pessoais como endereço, estado civil ou número do documento mudaram, é importante informar isso à seguradora. 

Outro motivo plausível de alteração na apólice é a inclusão ou exclusão de beneficiários no seu seguro. Neste caso, porém, é importante se certificar de que sua apólice permite essas mudanças. 

Afinal, como você já viu anteriormente, no momento da contratação é possível escolher entre a apólice aberta ou fechada. Se a sua for fechada, será impossível adicionar ou remover pessoas das coberturas do seu seguro. 

É por isso que reforçamos tanto o ato de ler com calma a sua apólice, tirar dúvidas com a seguradora e pensar a longo prazo antes de assinar o contrato. 

Informações adicionais para analisar na apólice

Dedicar todo o tempo e atenção necessários ao analisar sua apólice de seguro é uma maneira eficaz de evitar mal entendidos, frustrações e solicitações de alteração futuras. 

Por isso, além de ler com cuidado todo o documento, é importante voltar sua atenção para alguns pontos relevantes, como:

• Quais são as coberturas contratadas? 
• Qual o valor total do seguro?
• Quais as formas de pagamento do prêmio? 
• Quais são os cenários definidos caso haja inadimplência ou atraso no pagamento? 
• Existe franquia para acionamento do seguro? Se sim, qual o valor? 
• Existe a possibilidade de obter descontos ou bônus?
• O que o seguro não cobre? Quais são as exceções das coberturas? 
• Existem benefícios extras no seu contrato? Algumas seguradoras oferecem vouchers, descontos em ingressos culturais e serviços extras que podem te interessar. 

Outra etapa importante, que você deve se certificar de estudar bem, é conferir a reputação da empresa seguradora escolhida. 

Acesse sites de reclamação online, como o Reclame Aqui, e cheque as redes sociais da seguradora a fim de identificar quaisquer opiniões negativas de clientes. 

Entenda quais são os principais pontos fracos da instituição e compare com as vantagens já identificadas. Compare também com outras empresas disponíveis no mercado, a fim de entender se aquela escolhida é, de fato, a melhor para o seu caso. 

Nada te impede de desistir de um seguro se você ainda não tiver assinado o contrato. O ideal é, primeiro, esclarecer todas as suas dúvidas e questionamentos, além de encontrar um preço que caiba no seu bolso. 

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Conclusão

Conseguiu entender o que é apólice? Com este artigo, esperamos que você tenha tirado todas as suas dúvidas sobre apólices de seguros e o que analisar antes de contratar. 

Você também descobriu quais são os principais tipos de apólices, valores, condições e situações em que este documento pode ser alterado ou cancelado. 

Por fim, entendeu quais são os principais pontos de atenção ao conferir sua apólice com uma seguradora antes de finalizar o contrato. Afinal, é melhor prevenir e evitar “dores de cabeça” futuras, não acha? 

Se você gosta deste tipo de conteúdo, explicativo e útil para tomadas de decisões, precisa conhecer os outros artigos já disponíveis aqui mesmo, no Blog Ailos! Nele, você encontra diversas informações sobre o universo dos seguros, como:

• Tipos de seguros: quais são, importância e mais comuns;
• Seguro de vida: o que é, tipos e como contratar;
• Como funciona seguro de carro? Entenda agora.

Ainda, você pode navegar por outros temas relevantes, como dicas sobre educação financeira, cooperativismo e segurança digital. Vale a pena conferir!