Pagamento mínimo do cartão: o que é, como é calculado e quando usar

O pagamento mínimo do cartão é o menor valor que você pode pagar na fatura sem ficar em atraso. O restante não some: vai para o crédito rotativo, com os juros mais altos do mercado, e precisa ser quitado ou parcelado na fatura seguinte.

Por isso, pagar só o mínimo deve ser uma saída de emergência, para um único mês. Veja como o valor é definido, quanto ele custa e o que fazer depois.

O que é o pagamento mínimo do cartão de crédito?

Toda fatura do cartão de crédito mostra pelo menos dois valores: o total e o pagamento mínimo. Ao pagar o mínimo, você cumpre a obrigação do mês e evita a inadimplência. A diferença entre o total e o que você pagou vira uma dívida que entra no crédito rotativo.

Exemplo: a fatura é de R$ 2.000 e o mínimo é de R$ 300. Se você pagar só R$ 300, os R$ 1.700 restantes vão para o rotativo e são cobrados na próxima fatura, com juros e IOF.

Como é calculado o valor mínimo da fatura?

Até junho de 2018, o mínimo era de 15% da fatura. Desde então, cada instituição define o próprio percentual no contrato do cartão. Ele pode variar conforme o perfil do cliente.

Pela Resolução BCB 96/2021, em vigor desde março de 2022, o pagamento mínimo é a soma de:

Se a instituição mudar o percentual mínimo, ela precisa avisar o cliente com pelo menos 30 dias de antecedência. O valor exato do seu mínimo aparece sempre na fatura.

O que acontece quando você paga só o mínimo?

O saldo restante vai para o rotativo. Pela Resolução CMN 4.549/2017, o rotativo só pode ser usado até o vencimento da fatura seguinte, ou seja, por cerca de 30 dias. Na prática, isso significa:

1. Neste mês: você paga o mínimo, e o restante entra no rotativo.
2. Na próxima fatura: o saldo volta com juros e IOF, somado às novas compras.
3. No vencimento seguinte: você precisa pagar todo o saldo do rotativo. Se não conseguir, a instituição oferece um parcelamento da fatura, em condições mais vantajosas que as do rotativo.

Ou seja, não dá para pagar só o mínimo mês após mês e deixar a dívida rolando. Depois de um ciclo, o saldo precisa ser quitado ou parcelado.

O limite continua comprometido

Enquanto o saldo não for pago, ele ocupa o limite do cartão. Se você pagou o mínimo de uma fatura de R$ 2.000, cerca de R$ 1.700 do limite seguem bloqueados, além dos juros. Isso reduz o espaço para compras nos meses seguintes. Veja como o limite funciona em Como aumentar o limite do cartão.

Quanto custa pagar o mínimo do cartão?

O custo vem dos juros do rotativo e do IOF.

Juros: segundo as estatísticas de crédito do Banco Central divulgadas em 29/9/2026, a taxa média do rotativo para pessoas físicas em agosto de 2026 foi de 444,9% ao ano, o que equivale a cerca de 15,2% ao mês. Para comparação, o parcelado do cartão ficou em 192,1% ao ano. Entenda mais sobre essas taxas em Juros rotativo do cartão de crédito.

As taxas variam muito entre instituições e mudam todo mês. Para comparar, use a consulta de taxas de juros por instituição do Banco Central, na modalidade de cartão de crédito rotativo, e confira o período informado na consulta. Os dados deste post foram consultados em outubro de 2026.

IOF: para pessoa física, o IOF é de 0,38% sobre o valor mais 0,0082% por dia.

Teto legal: desde janeiro de 2024, a Lei 14.690/2023 limita juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura a 100% do valor original da dívida. Uma dívida de R$ 1.700 no rotativo, por exemplo, pode gerar no máximo R$ 1.700 em juros e encargos. A taxa de 444,9% ao ano é a taxa mensal convertida para o ano, uma referência estatística do Banco Central. Como o saldo só pode ficar no rotativo por um ciclo e existe o teto, ninguém chega a pagar esse percentual sobre a dívida. Mesmo assim, o custo de um único mês é alto, como mostra o exemplo abaixo.

Exemplo de quanto custa um mês no rotativo

Em um único mês, a dívida de R$ 1.700 cresceu quase R$ 270. Por isso, o mínimo só faz sentido quando você tem certeza de que vai quitar tudo na fatura seguinte.

Quando pagar o mínimo pode fazer sentido?

Pode fazer sentido quando você teve uma despesa inesperada e já sabe de onde virá o dinheiro para pagar todo o saldo na próxima fatura, como um salário, um 13º ou um valor a receber.

Não faz sentido quando você não tem como quitar o saldo no mês seguinte. Nesse caso, compare com o parcelamento da fatura ou com um crédito mais barato. O post sobre parcelamento de fatura mostra, com números, por que parcelar logo costuma sair mais em conta do que passar um mês no rotativo.

O que fazer depois de pagar o mínimo

1. Reduza o uso do cartão até quitar o saldo.
2. Faça pagamentos avulsos antes do vencimento, se sobrar dinheiro. Isso reduz os juros.
3. Planeje a próxima fatura para pagar o total. Use as dicas de controle financeiro pessoal.
4. Se não conseguir pagar o total, escolha o parcelamento com o menor número de parcelas possível e compare o Custo Efetivo Total (CET).
5. Busque ajuda se a dívida estiver crescendo. Veja como sair dela no post sobre dívida de cartão de crédito e conheça seus direitos em superendividamento.

Pagamento mínimo do cartão na cooperativa

No Cartão de Crédito Ailos, o valor mínimo de cada mês aparece na fatura, e as condições de rotativo e de parcelamento são informadas pela sua cooperativa. Se a fatura apertou, conversar com a cooperativa antes do vencimento ajuda a comparar as opções e escolher a que pesa menos no orçamento.

Perguntas Frequentes

Conteúdo informativo. Taxas, prazos e condições podem mudar e variam conforme a instituição.